升息意思與升息一碼是多少？升息影響房貸、定存、股市多少錢？麻布記帳整理升息是什麼、通膨為什麼要升息，以及台灣跟進美國升息對房貸、定存、股市的影響。
美國聯準會（Fed）連續五次宣布升息，2022 年 3 月至今已累計升息 17 碼！而我國央行 12 月 15 日也跟進升息半碼，讓重貼現率來到 1.75%，創 2015 年 12 月以來新高，也是 2022 年以來「連四升」，對首當其衝的房貸族而言，等於每年要多繳一個月的房貸！究竟升息是什麼？通貨膨脹為何要升息？台灣跟進美國升息對房貸、定存、股市有哪些影響呢？本文升息懶人包，麻布記帳一次幫你整理好！
升息意思是什麼與升息一碼是多少？
升息指的是「調升基準利率（Base rate）」，是各國中央銀行為了控制市場資金流通數量而祭出的貨幣緊縮措施。
- 升息 1 碼，等於調升基準利率 0.25%
- 升息半碼，等於調升基準利率 0.125%
舉例來說，美國聯準會（Fed）為了抑制通貨膨脹，2022 年 12 月 15 日再度宣布升息 2 碼，也就是將基準利率調高 0.5%（計算方式為 0.25% x 2 = 0.5%），使美國政策基準利率範圍上升到 4.25% 至 4.50% 之間。
這是美國連續第五次升息，2022 年 3 月至今已累計升息 17 碼，創下 2008 年金融海嘯以來的利率新高，且 Fed 主席預估要到 2024 年才會降息。
基準利率是什麼？面對通貨通膨為什麼要升息？
這裡的基準利率，指的是中央銀行提供資金給商業銀行的放款利率，當中央銀行調升/調降基準利率時，商業銀行也會同步調整對民間的放款利率，並會連帶影響到存款利率、貸款利率、資產定價，確保獲利空間。
而升息通常發生在市場貨幣流通數量大於需求量，通貨膨脹日趨嚴重時，因為通貨膨脹代表金融市場上的短期投資「熱錢」過多，民眾手上持有的貨幣資產會貶值。
此時，各國央行就會透過調升基準利率，讓商業銀行的存款利率跟著提高，讓一般民眾更願意將錢存在銀行。
如此一來，就能有效抑制金融市場上貨幣跟資金的流通數量，減緩民眾的消費慾望與投資行為，進一步幫助經濟降溫、緩解通膨，以達到調節經濟、穩定國家金融市場的目標。
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升息會怎樣？
調整利率是央行穩定國家金融市場的手段之一，不論升息或降息，只要是調整國家基準利率，都會直接影響貨幣流通量，尤其升息可能造成金融市場震盪，央行都會審慎評估後才施行。
以台灣為例，央行啟動升息必須符合兩項經濟指標，包括：
- 通貨膨脹率：高於 2%，且持續提升。
- 失業率：低於 7%，但勞動市場趨於穩定。
達到上述指標後，央行才會研議是否升息。
2022美國升息對台灣的影響
升息除了會影響自己國家的金融市場外，也會造成國際金融震盪。例如，美國連續五次升息，就會擴大台美利差，此狀況可能導致資金流出，但專家認為，今年度美國升息還不至於讓新台幣貶值太快。
台灣央行近期則跟進美國升息腳步，於 12 月 15 日宣布升息半碼（0.125 %），讓重貼現率來到 1.75%，創 2015 年 12 月以來新高，也是 2022 年以來「連四升」（ 3 月升 1 碼、6 月升半碼、9 月升半碼、12 月升半碼）。
升息好處與壞處有哪些？
調升國家基準利率，有助吸引外國資金入注。以台灣為例，升息會讓新台幣升值，對進口商而言是好事，因為新台幣升值，代表可以用一樣數量的新台幣換到更多外匯；但升息不利出口商，因為企業從外匯換回新台幣的價值會變少。
對一般民眾而言，央行調整基準利率，影響最大的就是存款與貸款。因為商業銀行向民眾提供的存款與貸款利率，都是以國家基準利率為標準往上加，因此當央行宣布升息之後，存款利率與貸款利率都會跟著提升。
升息對定存的影響
定存利率增加
升息對一般社會大眾最直覺的好處是定存利率增加，因為定存利息增加，相同的錢存放在銀行內，可以獲得更多利息，因此人們會更願意把錢存進銀行。不過要注意，利息變動只對「機動利率」的定存有利，如果是「固定利率」的定存，則不受升息影響。
升息存款試算
我國郵局 2022 年 9 月 27 日宣布升息半碼（0.125 %），使 1 年期定儲機動利率由 1.185% 上調至 1.31%，等於存 100 萬元，1 年利息會從 11,850，增加到 13,100 元。
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升息對房貸的影響
貸款利率增加
同樣是利息提升，對一般社會大眾來說，最有感的壞處就是貸款利率增加，這時有向銀行申辦房屋貸款、汽車貸款、信用貸款的民眾，需要付給銀行的利息也會跟著增加。
升息房貸試算
以 30 年期房貸金額 1,000 萬、房貸利率 1.375%計算，本息均攤一個月房貸原本要繳 33,915 元；經過連續四次升息，房貸利率來到 2%，這時房貸會增加到 36,962，每月要多繳 3,047 元，一年算下來要多繳 36,564 元，幾乎等於多繳一個月房貸。
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如果你準備買房：記得多留一筆購屋準備金
因為利息提升，有購屋計劃的民眾也須提高購屋準備金，短期來說可能會讓減緩房地產熱度。不過升息也不一定能抑制房價，除非央行連續升息，才可能有明顯且立即性的房市衝擊。
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升息對保險的影響：有機會享受利差
央行宣布升息時，部分保險公司也會隨之宣告調漲利變型保單的利率，這時依照保單約定所計算的回饋分享金，就會隨著利率調漲而增加。
升息投資策略方向如何調整？
全球通膨與升息易造成股市波動，投資需更加謹慎小心。在選擇投資標的策略上，建議可以多佈局具有長期發展趨勢或是能因通膨受惠的股市標的。
長期發展趨勢標的：ESG、AI
近年環境永續意識抬頭，各國企業主都較以往更重視與社會永續、環境保護有關的議題；另外科技相關議題有許多不同於以往的產業題材，都是屬於目前較新穎的投資藍海。
景氣循環股：半導體、原物料、能源股
景氣循環股又被稱為「週期性股票」，會隨著景氣起伏而波動，且通常與利率呈現正相關。但要注意，景氣循環股會因為不同產業特性，而有長短不一的循環週期，經濟成長時可能大好，經濟衰退時則可能跌到谷底，且可能需要好一段時間才能完成一次循環，因此在投資策略上，建議要有一定經濟資本、可承擔風險的人再考慮。
升息理財常見問題
Q1：升息意思與升息一碼是多少？ 升息指的是「調升基準利率」，升息 1 碼，等於調升基準利率 0.25%；升息半碼，等於調升基準利率 0.125%。
Q2：通膨為什麼要升息？ 升息常發生在市場貨幣流通數量大於需求量（通貨膨脹）時，各國央行會用升息抑制流通資金，此時存款利率會跟著提高，民眾會更願意將錢存在銀行。
Q3：升息會怎樣？ 央行升息民眾最有感的是存款與貸款，因為央行宣布升息之後，存款利率與貸款利率都會跟著提升。
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