房屋貸款頭期款試算，買1000萬房子頭期款要多少與不夠怎麼辦？麻布記帳教你試算房屋貸款頭期款可貸成數、申辦方式，以及買房頭期款不夠怎麼辦。
首購族房屋貸款頭期款試算，買1000萬房子頭期款要多少？
首購族/小資族買房都希望「頭過身就過」，對許多人來說，買房最容易卡關的第一步就是要自備頭期款，但只要籌足頭期款，跨過這買房首道門檻後，搭配房貸購屋，之後每個月定期繳納貸款金額，買房就輕鬆許多。而究竟購屋自備款要有多少呢？麻布記帳教你試算買房頭期款與貸款金額比例。
這裡要特別注意的是，申辦房屋貸款時，銀行會調閱您過去與金融機構往來的信用紀錄。若想提前知道自己的信用狀況，可自行至財團法人金融聯合徵信中心網站查詢。
不過，上網查詢個人聯徵，第 1 次免費，第 2 次就要付錢，此時推薦使用麻布記帳 APP 的債務分析功能，不需付費人人都能使用！若有預借現金、被收循環利息、帳單遲繳紀錄等，麻布記帳都會幫你一一列出，讓你一眼看懂自己的信用卡使用狀況，輕鬆管理信用評分。
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買1000萬房子頭期款怎麼算？房貸該貸多少？
買房頭期款通常是房屋總價的2至3成，而房屋貸款額度通常是房屋總價的7至8成。
一般來說，房貸實際可貸成數掌握在銀行手中，銀行會根據區域、地段、屋齡等條件進行鑑價，通常貸款額度上限都是8成，但若鑑價結果低於預期，就可能貸不到8成。
因此麻編建議準備買房時，可以用3成頭期款當作目標，以免遇到自備款不足而無法貸款的狀況。舉例而言，若房屋總價1,000萬，買房頭期款通常要自備200萬至300萬，其餘700萬至800萬辦理房屋貸款即可。
而近年，少數建案會推出「低自備」方案吸引首購族，不過低自備就代表未來每個月要繳的房貸金額比較高，麻編建議還是要衡量未來幾年的還款能力，勿衝動下決定。舉例來說，假設1,000萬房屋頭期自備款只要100萬，其餘900萬全貸，這樣未來20年幾乎每個月都要繳將近5萬元的金額，才能順利繳完房貸。
麻編小提醒 建議每月房貸還款金額要落在單月收入3成以下，這樣能維持較好的生活品質，也才有餘裕存下緊急預備金，以備不時之需喔！
依照房屋狀態，試算頭期款貸款金額
房屋頭期款與可貸金額，也會依照房屋狀態而有些微不同。麻編整理以下房貸頭期款試算金額，可以依照自身財務狀況，選擇較適合自己或較符合理想的方案。
以價格來看，預售屋的頭期自備款金額要求會低於中古屋，但總價會比中古屋高。另以付款週期來看，預售屋頭期款的付款週期較中古屋長，通常會有2至3年的付款時間，只要在建案完工、交屋前付清即可。要注意的是，預售屋的付款週期會隨著房屋工程進度變動，不一定能按著理想中的付款進度來繳錢。
① 預售屋
- 頭期自備款：總價2至3成。
- 頭期自備款付款週期：首付1成至1.5成，餘款依工程進度分18至48個月繳付。
- 房貸可貸成數：約7至8成。
- 房屋總價：相同地段，比成屋貴1成以上。
② 新成屋
- 頭期自備款：總價2.5至3.5成。
- 頭期自備款付款週期：因建案完工，頭期款通常需一次繳清。
- 房貸可貸成數：約6.5至7.5成。
- 房屋總價：相同地段，比成屋貴1成以上。
③ 中古屋
- 頭期自備款：總價3至4成。
- 頭期自備款付款週期：通常需1至2個月內繳清。
- 房貸可貸成數：約6至7成。
- 房屋總價：相同地段，較預售屋便宜5至9成。
買房子發現頭期款不夠怎麼辦？
買房子若遇到自備頭期款不夠的問題，可以先求有再求好，釐清自身需求之後，再來選擇房屋物件。
選擇預售屋
預售屋頭期自備款付款週期較長，從下訂到交屋通常會有2至3年時間，頭期款在這段期間繳清即可。這種方式適合頭期款不夠，但具一定經濟基礎與還款能力的人。
空間換金錢
首購時可以考慮，如果是為了成家買房，可以先買小坪數的房子，待之後家庭成員新增（例如寶寶出生）後，再慢慢換至大房。
時間換金錢
若市中心房價較高，首購還無法負擔足夠頭期款時，可以考慮更改買房地點，用時間換金錢，相同價錢也能買到較大坪數的房子，獲得更好生活品質。
另外，日常生活中也能多多開源節流，麻編教你如何懶人無痛存第一桶金 ⇨ 懶人無痛存錢法，薪水分配比例這樣做：631法則、333原則、532法則
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買房子頭期款之外，還要準備哪些錢？
買房子除了頭期款之外，還需額外準備相關行政費，包括仲介費、代書費、保險費（火險及地震險），還有契稅、印花稅、登記規費等。
確定購屋之後，還會有相關裝潢傢俱費，如天然瓦斯外管線費、家電、傢俱等。新成屋則可能有裝潢費，中古屋通常也少不了一筆重新拉皮的費用。
辦理房屋貸款需要準備的資料
雙證件
申辦人及保證人的雙證件，如身分證、健保卡、駕照等。
戶籍謄本
申辦人需準備戶籍謄本或戶口名簿影本。
所得證明
申辦人的收入證明，如薪轉銀行近6個月存摺影本、薪資單、報稅證明、扣繳憑單等。
在職證明
申辦人的在職證明或勞保明細。
買賣證明
若為買賣物件，應備妥買賣合約書影本、土地建物所有權狀或登記簿謄本等。
印鑑證明
對保時，申辦人應備妥私章等印鑑證明。
房貸申辦教學
步驟1：計算頭期款可負擔金額及選擇貸款方案
買房之前應先按照文章上方整理的頭期款及房貸比例，依照自己有能力籌足的自備款金額，來評估要選什麼樣的房子及貸款組合。選擇貸款方案時建議多方比較，可以優先選擇與自己有往來紀錄的銀行，因為當銀行掌握申辦人較多資料時，辦理就會越順利；另外也可以選擇與仲介有合作的銀行，或是申請政府的購屋貸款，如青年安心成家購屋貸款、自購住宅貸款。
步驟2：預留核貸時間
下定決心買房到真正交屋期間，至少應預留1.5個月，讓自己有時間尋找最適合的房貸方案。此外，銀行方面從受理房貸申請到鑑價、聯徵、對保等程序也都需要時間才能完成。
步驟3：銀行鑑價
銀行受理房貸案件後，會針對房屋物件進行鑑價，評估標準通常包含房屋年齡、坪數、屋況，以及座落區域、周邊生活機能等。如文章上面所述，此時銀行會決定您房屋物件的可貸金額，通常會落在6至8成。
步驟4：調閱聯徵及資料審核
此步驟銀行會請您繳交相關資料，如基本資料、聯徵同意書、財力證明等。銀行收到您的聯徵同意書後，便會調閱相關紀錄，此時若顯示3年內曾被列為拒絕往來、6個月內曾遭強制停用信用卡、3個月內曾欠繳信用卡費或貸款30天以上、或任何還款不正常等，都可能被銀行拒絕。
由於每張信用卡結帳日、帳單繳款日都不一樣，信用卡卡費至少要繳「最低應繳金額」，如果忘記繳信用卡卡費，會需要繳納違約金或循環利息，嚴重一點可能被直接停卡，且個人聯徵上會有紀錄，導致信用評分被扣分，之後如果要重新辦卡、申請房貸、車貸、信貸等，都相當不利。
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麻編小提醒 平時靠麻布記帳維持良好信用，有助於加速向銀行申辦貸款的流程喔！
步驟5：核貸、簽約、對保
來到這個流程代表房貸申辦進入尾聲，此時銀行將照會申辦人及保證人，確認相關資料、申辦原因、核貸金額、利息條件等。確認無誤後，就會進入簽約對保程序，此時申辦人應備妥印鑑證明至銀行簽訂借款契約，記得務必仔細確認合約內的貸款金額、年限、利率、繳款方式，保護自身權益。
步驟6：房屋抵押權設定
對保完成後，需至地政事務所辦理抵押權設定，房屋抵押權設定的金額會是銀行核貸金額的1.2倍。另銀行會幫忙投保火險及地震險，費用由房貸申辦人負擔，至貸款繳清前需要一年繳納一次。
步驟7：撥款
以上程序走完後，就能確認交屋與撥款時間。此時代表您與銀行的借款契約已經生效，未來須按月繳交房貸金額，以免影響信用評分。
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