2022新車/二手汽車貸款利率？新車/二手車車貸利率試算與貸款流程教學。麻布記帳教你新車/二手如何辦理汽車貸款，以及車貸審核需要信用評分時怎麼辦。
汽車貸款是什麼？買新車辦汽車貸款好過嗎？
汽車貸款指的是以汽車作為擔保品的抵押型貸款，對申貸人來說有三大優點，分別是申辦門檻低、貸款期限短與撥款即時，又因為銀行有擔保品（你的汽車）作為保障，銀行需承擔的風險相對較低，因此，汽車貸款申請基本上算好過，審核條件不會太嚴格。
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依照貸款目的不同，汽車貸款可分為「購車貸款」與「原車融資」兩種，以下分別介紹。
購車貸款
購車貸款依照目標車輛的新舊，可分成「新車購車貸款」與「中古車購車貸款」，讓買家以分期付款的方式購入汽車，之後再透過每月還款繳清款項。
① 新車購車貸款
「新車購車貸款」是人們為了購買新車而申辦的貸款，也是汽車貸款中有最多銀行機構承辦的貸款項目。簽訂買賣契約後，即可向車商合作之銀行辦理。
通常大多數業務都會主動詢問是否有購車貸款的需求，他們會推薦許多貸款組合，有些還會有「分期0利率」的優惠，若需辦理可交由業務幫忙，將貸款與保險一起完成，免去自行尋找貸款機構的時間及人力成本。
貸款申辦後，銀行會進行照會、對保、簽約等，若沒問題，即可至各地監理所（站）辦理「動產擔保設定」，完成上述程序，銀行就會撥款。
② 中古/二手車購車貸款
「中古/二手車購車貸款」是人們為了購買中古車而申辦的貸款，讓買家以分期方式購入中古車，通常可直接跟中古車商辦理。
原車融資
原車融資又稱為「汽車融資」，指的是用名下持有的汽車作為抵押品，透過車輛估價，向銀行或民間融資機構借一筆錢，以獲得短期的週轉資金。
承辦原車融資的銀行機構數量較少，常見提供汽車融資方案的，主要是民間貸款公司、民間融資機構、民間當鋪三者。不過麻編提醒，民間貸款公司、融資機構、當鋪的貸款利率通常都比銀行高，且方案可能較不透明，建議申辦前應多加注意對方公司的合法性。
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新車及中古/二手汽車貸款利率試算與整理
購車貸款利率試算、可貸額度上限與貸款年限
購車貸款利率、額度上限及貸款年限會隨著「汽車價值」變動。若車齡越大，車貸利率會較高，可貸額度上限會較低，貸款年限也會較短。
另外，利率、額度與年限也會隨著薪資收入、工作屬性而有不同。如有購車貸款需求，建議可多方比較，選擇最適合自己的貸款方案。
① 新車
- 貸款利率：通常落在 2% 至 7%，大部分都可壓在 5% 以下，最低的可到 1.88%。
- 可貸額度上限：車價的 80% 至 90%。
- 貸款年限：最高可貸至 84 期，等於能用 7 年慢慢還款。
② 中古二手車
- 貸款利率：常見落在 5% 至 15% 之間。
- 可貸額度上限：車價的 80% 至 90%。
- 貸款年限：大多落在 36 期至 60 期之間，等於有 3 至 5 年時間緩衝來還清款項。
原車融資貸款利率試算、可貸額度上限與貸款年限
原車融資貸款利率、額度上限及貸款年限會隨著「汽車殘值」變動。汽車殘值指的是汽車在合理使用年限內，剩餘的可使用價值，與保養狀況、市場行情有關，須由銀行或其他金融機構進行鑑，
通常汽車掛牌越久、使用時間越長，折舊就會越來越多，殘值也會越來越低。基本上一般汽車使用超過5年，殘值就會所剩無幾，這時用來當作原車融資的抵押品，就可能被銀行拒絕。
- 貸款利率：通常落在 3.5% 至 14% 之間，但民間貸款公司、融資機構、當鋪的利率方案可能較不透明，申貸時應多加留意。
- 可貸額度上限：最高可貸至汽車殘值的 120% 至 200%，但部分銀行不接受車齡 10 年以上的原車融資申請。
- 貸款年限：依銀行與民間機構而定。
汽車貸款優點整理
汽車貸款屬於較容易申請的貸款之一，也是許多人在出社會之後，第一個會遇到的貸款類別，麻編以下整理3個汽車貸款的優點。
申辦門檻低
汽車貸款申辦門檻低，只要是 20 至 65 歲具完全行為能力者都可以申請，對於收入與信用評分的要求也較寬鬆。若沒有信用瑕疵，建議選擇銀行機構，可以獲得較低貸款利率；若有信用瑕疵，則可以考慮申請條件更寬鬆的民間貸款公司、融資機構或當鋪，但應注意其公司合法性與方案利率透明度。
還款期短、利率低
汽車貸款金額較其他貸款低（例如房貸），因此貸款還款期限較短、利率也較低。一般來說，汽車貸款最多可以分成 84 期，等於 7 年內就可以將貸款還清；利率最低可到 2%，未來肩上所扛的負債壓力會比其他貸款還要小。
撥款即時
汽車貸款撥款時間快速，流程也相當簡單，只要事先備妥申辦資料，或直接交由車商業務處理，到銀行或金融機構繳交資料後，待銀行審核通過，就能簽約並設定動保，之後最快 24 小時能撥款，慢則 2 至 3 天可以撥款，能更靈活調度運用資金。
汽車貸款審核條件與申辦必備資料
申辦汽車貸款必須符合以下 4 點條件，分別為：
- 申請人年齡必須介於 20 至 65 歲之間，且須為完全行為能力人。
- 汽車必須登記在申請人本人名下。
- 須有穩定在職工作 3 個月以上。
- 信用評分符合標準，無欠繳卡費、貸款或任何還款異常紀錄。
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申辦汽車貸款必備資料則有：
- 汽車貸款申請書
- 申請人本人雙證件影本（例如：身分證、健保卡、駕照）
- 申請人本人行車執照
- 汽車牌照登記書
- 薪資所得與在職證明
汽車貸款流程教學
步驟1：申請與估價
辦理汽車貸款的首要步驟是要請專業人員進行估價，可以自行了解或由車商業務推薦，選擇適合自己的汽車貸款方案。麻編建議，選擇貸款方案時可多方比較，也可優先選擇自己較常往來的銀行，因為當銀行掌握申辦人較多資料時，申貸就會越順利
步驟2：調閱聯徵及照會
此步驟銀行會請您繳交相關資料，如基本資料、聯徵同意書、薪資所得證明等，接著銀行會調閱您與銀行機構往來的相關紀錄，若有欠繳信用卡費、貸款，或任何還款不正常，都可能被拒絕。確認信用評分正常後，銀行將照會申辦人，核對相關資料、核貸金額與利息條件。
步驟3：核貸、簽約、對保
照會無誤後，就會進入簽約對保程序，此時申辦人應備妥印鑑證明至銀行簽訂借款契約，記得務必仔細確認合約內的貸款金額、年限、利率、繳款方式，保護自身權益。
步驟4：設定擔保
與銀行簽訂汽車貸款合約後，申貸人必須到各地監理所（站）辦理汽車「動保設定」，確認車子所有人為自己，此步驟是為了避免申貸人在貸款未繳清之前，就將車子變賣。
步驟5：撥款
以上程序完成後，就能確認撥款時間。此時代表您與銀行的借款契約已經生效，未來須按月繳交車貸金額，以免影響信用評分。
買新車辦汽車貸款常見問題
Q1：買新車汽車貸款好過嗎？ 汽車貸款屬於抵押型貸款，因為銀行有你的汽車作為擔保，需承擔的風險相對較低，因此汽車貸款申請算好過，審核條件不會太嚴格。
Q2：車貸利率多少？ 新車貸款利率通常落在 2% 至 7%，大部分可壓在 5% 以下，最低的可到 1.88%。可貸額度上限為車價的 80% 至 90%。
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