什麼是帳戶餘額、可用餘額與圈存機制?為何銀行/郵局帳戶有錢,卻顯示餘額不足?

什麼是帳戶餘額、可用餘額與圈存機制?使用網路銀行查看帳戶餘額時,為何會出現可用餘額與帳戶餘額不同,或是帳戶有錢卻不能領的情況?


透過本文 麻編想要告訴你:
一、帳戶餘額與可用餘額有什麼不同?
   1. 帳戶餘額:存款金額
   2. 可用餘額:實際可動用金額
二、圈存機制是什麼?
三、帳戶餘額查詢有錢,卻顯示餘額不足的可能原因
   1. 使用簽帳金融卡消費
   2. 投資買賣圈存交易
   3. 存入託收票據
   4. 政府強制執行
四、消費管理APP推薦-麻布記帳 Moneybook

郵局/銀行的帳戶餘額與可用餘額分別是什麼?有什麼不同?

帳戶餘額可用餘額不同之處在於帳務有沒有被圈存的金額。如果沒有被圈存的金額,則帳戶餘額與可用餘額會相同;若有被圈存的金額,則帳戶餘額與可用餘額就會不同。

1. 帳戶餘額:代表帳戶裡的存款金額

「帳戶餘額」代表一個金融帳戶裡的存款金額,查看方式有很多種,可以臨櫃刷存簿,也能用網頁版網路銀行或APP版網路銀行來查詢。


麻編在這邊要推薦麻布記帳APP的全資產管理功能,在麻布記帳綁定金融帳戶後,只要一鍵同步,就能整合各家金融帳戶內的帳戶餘額,讓您不花時間就能即時掌握財務變動,最簡單的全資產管理方式,理財不再手忙腳亂!
全資產管理APP麻布記帳

2. 可用餘額:代表帳戶「實際可以動用」的金額

「可用餘額」代表的則是一個金融帳戶內「可以動用或支配」的金額。

一般而言,帳戶餘額與可用餘額數字會相同,但當遇到帳務被圈存時,就可能發「可用餘額」金額少於「帳戶餘額」的狀況


圈存機制是什麼

圈存機制是指銀行單方面先把部分資金扣住,一方面是為了告訴帳戶持有人該筆資金已經不能動用,另一方面也是避免有人刻意將該筆資金領出。常見於簽帳金融卡消費後,或是證券買賣過程。

另一種可能啟動圈存機制的狀況則是發生詐騙案時。當帳戶持有人匯出一筆款項後,才發現疑似被詐騙時,通報內政部警政署165反詐騙專線,警察便會通報受款銀行,請銀行幫忙將該筆金額圈存起來,並暫時凍結受款帳戶(詐騙集團的人頭帳戶)24小時,防止詐騙集團將款項領出。


帳戶餘額查詢有錢,卻顯示餘額不足的可能原因

由此可知,帳戶餘額查詢有錢,卻顯示餘額不足時,多半都與銀行的圈存機制有關。麻編整理以下4種常見原因,以後再發生帳戶餘額與可用餘額數字不同時,可先對照是否有相關狀況。若還是找不到原因,則可致電銀行客服詢問。

延伸閱讀 ⇨ 2022年台灣各家銀行信用卡0800免付費客服電話與轉接專人快捷鍵整理

帳戶有錢卻顯示可用餘額不足
帳戶餘額有錢卻顯示餘額不足的原因|麻布記帳 Moneybook

1. 使用簽帳金融卡消費

「簽帳金融卡」是一種與特定銀行金融帳戶連動的支付工具,持簽帳金融卡消費時,銀行會根據實際消費金額,直接從連結的金融帳戶進行扣款,通常有接受信用卡支付的商家,都能使用簽帳金融卡消費。

信用卡記帳APP麻布記帳
麻編小教室:簽帳金融卡與信用卡有何不同?

簽帳金融卡(Debit card)與信用卡(Credit card)的主要差異在於,信用卡的可支出額度必須經銀行機構審核持卡者的財力證明、信用評分等標準來決定,在消費概念上比較像是「使用未來的錢」。

而簽帳金融卡的可支出額度則是完全依照連動帳戶有多少錢而決定,在消費概念上是有多少花多少,不會透支消費,也無法設定分期付款,且消費前要先確定帳戶內還有足夠餘額,否則交易就會失敗,對常常刷爆信用卡的人來說,簽帳金融卡會是一個較好的理財選擇。

因應簽帳金融卡「錢有多少就花多少」的特性,使用簽帳金融卡消費時,銀行會先將對應金額「圈存」起來(先提醒你這筆錢已經花掉了,也確保商家一定請的到款),此時「可用餘額」就會低於「帳戶餘額」,之後商家請款時,兩個餘額才會變回一致。

舉例而言,假設麻編「帳戶餘額」有5,000元,當使用簽帳金融卡消費500元時,銀行就會先將500元圈存起來,此時「可用餘額」會是扣掉圈存金額的4,500元(告訴你那500元已經不可動用了)。不過,這時商家尚未請款,因此帳戶餘額還不會減少,必須等到商家請款了,銀行才會執行扣款,這時,「帳戶餘額」與「可用餘額」就都會是4,500元了。

2. 投資買賣圈存交易

進行證券投資買賣時,帳戶的「可用餘額」也會被圈存一筆對應款項,此時「可用餘額」就會比「帳戶餘額」還少。舉例而言,目前台股買賣制度為「T+2交割」,成功買進股票後,必須等到T+2(也就是第2個營業日)上午,帳戶才會被扣款,因此成交當下交割帳戶的金額會先被圈存住,確保款項存在。

3. 存入託收票據

帳戶餘額、可用餘額數字不同的情況,還可能發生在存入「託收票據」的時候。經提示票據後,票據金額會先加到帳戶餘額,但此時票據尚未交換完成,金額還不可動用,因此可用餘額數字還不會增加。須等到票據交換完成、該筆金額可以動用後,可用餘額數字才會增加到跟帳戶餘額一致。

4. 政府強制執行

若存款帳戶持有人因債務、欠稅、欠費等原因,遭移送法務部行政執行署「強制執行」,其存款、外幣帳戶、有價證券等動產就可能被扣押。此時,當銀行收到法院或執行署公文,會先扣除「可用餘額」裡的數字,告知帳戶持有人「這筆錢已經不能動用了」。

相關新聞 TVBS新聞網 | 存摺有餘額卻無法領 男以為薪水被盜刷


消費管理APP推薦-麻布記帳 Moneybook

信用卡分管理APP麻布記帳

現在行動支付、信用卡刷卡相當方便,手機點開、條碼一刷,就能交易成功,但卻也帶來「消費無感」的問題!尤其當行動支付綁定多張信用卡,每次消費都選擇不同張時,就可能造成帳務四散,讓錢越存越少。使用麻布記帳,每次消費後自動匯入銀行扣款、信用卡、悠遊卡的收支紀錄,消費當下就記帳!人人都能變成消費管理達人。

延伸閱讀 ⇨ 麻布記帳教學-如何綁定同步銀行/保險/基金/電子票證/美股證券資產


麻布記帳LOGO

最創新的理財記帳APP|自動記帳|資產管理平台

理財第一步「自動記帳」!麻布記帳為你省去手動記帳,把時間花在分析趨勢、檢視財務健康上。一鍵同步即時掌握 33 家銀行活定存、信用卡與海外投資、悠遊卡等,不花時間就能掌握每個帳戶金額變動與消費狀況。最多元的全資產管理平台,最方便的自動記帳工具,最智能的帳單繳費提醒!立即免費下載。																											

聯絡我們