帳戶餘額、可用餘額與圈存金額是什麼？為何銀行/郵局帳戶有錢卻顯示餘額不足？麻布記帳教你查看帳戶時，為何會出現帳戶有錢卻顯示餘額不足、可用餘額 0 或領不出來的問題。
銀行/郵局的帳戶餘額、可用餘額與圈存金額是什麼？
帳戶餘額與可用餘額不同之處在於帳務有沒有被圈存的金額。
帳戶餘額：代表帳戶裡的存款金額
「帳戶餘額」代表一個金融帳戶裡的存款金額，查看方式有很多種，可以臨櫃刷存簿，也能用網頁版網路銀行或 APP 版網路銀行來查詢。
現在開戶相當方便，但存款四散可能增加理財難度。麻編在這邊要推薦麻布記帳 APP 的全資產管理功能，在麻布記帳綁定金融帳戶後，只要一鍵同步，就能整合各家金融帳戶內的帳戶餘額，讓您不花時間就能即時掌握財務變動，最簡單的全資產管理方式，理財不再手忙腳亂！
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可用餘額：代表帳戶「實際可以動用」的金額
「可用餘額」代表的則是一個金融帳戶內「可以動用或支配」的金額。
一般而言，帳戶餘額與可用餘額數字會相同，但當遇到帳務被圈存時，就可能發「可用餘額」金額少於「帳戶餘額」的狀況。
圈存金額：代表帳戶裡無法動用的金額
「圈存金額」指的是一筆單方面被銀行圈住，不能動用的錢。如果沒有被圈存的金額，則帳戶餘額與可用餘額會相同；若有被圈存的金額，則帳戶餘額與可用餘額就會不同。
圈存機制是什麼？
圈存機制是指銀行單方面先把部分資金扣住，一方面是為了告訴帳戶持有人該筆資金已經不能動用，另一方面也是避免有人刻意將該筆資金領出。常見於簽帳金融卡消費後，或是證券買賣過程。
另一種可能啟動圈存機制的狀況則是發生詐騙案時。當帳戶持有人匯出一筆款項後，才發現疑似被詐騙時，通報內政部警政署 165 反詐騙專線，警察便會通報受款銀行，請銀行幫忙將該筆金額圈存起來，並暫時凍結受款帳戶（詐騙集團的人頭帳戶）24 小時，防止詐騙集團將款項領出。
銀行/郵局帳戶有錢，卻顯示餘額不足的可能原因
由此可知，帳戶餘額查詢有錢，卻顯示餘額不足時，多半都與銀行的圈存機制有關。麻編整理以下4種常見原因，以後再發生帳戶餘額與可用餘額數字不同時，可先對照是否有相關狀況。若還是找不到原因，則可致電銀行客服詢問。
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使用簽帳金融卡消費
「簽帳金融卡」是一種與特定銀行金融帳戶連動的支付工具，持簽帳金融卡消費時，銀行會根據實際消費金額，直接從連結的金融帳戶進行扣款，通常有接受信用卡支付的商家，都能使用簽帳金融卡消費。
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麻編小教室：簽帳金融卡與信用卡有何不同？ 簽帳金融卡（Debit card）與信用卡（Credit card）的主要差異在於，信用卡的可支出額度必須經銀行機構審核持卡者的財力證明、信用評分等標準來決定，在消費概念上比較像是「使用未來的錢」。 而簽帳金融卡的可支出額度則是完全依照連動帳戶有多少錢而決定，在消費概念上是有多少花多少，不會透支消費，也無法設定分期付款，且消費前要先確定帳戶內還有足夠餘額，否則交易就會失敗，對常常刷爆信用卡的人來說，簽帳金融卡會是一個較好的理財選擇。
因應簽帳金融卡「錢有多少就花多少」的特性，使用簽帳金融卡消費時，銀行會先將對應金額「圈存」起來（先提醒你這筆錢已經花掉了，也確保商家一定請的到款），此時「可用餘額」就會低於「帳戶餘額」，之後商家請款時，兩個餘額才會變回一致。
舉例而言，假設麻編「帳戶餘額」有 5,000 元，當使用簽帳金融卡消費 500 元時，銀行就會先將 500 元圈存起來，此時「可用餘額」會是扣掉圈存金額的 4,500 元（告訴你那 500 元已經不可動用了）。不過，這時商家尚未請款，因此帳戶餘額還不會減少，必須等到商家請款了，銀行才會執行扣款，這時，「帳戶餘額」與「可用餘額」就都會是 4,500 元了。
投資買賣圈存交易
進行證券投資買賣時，帳戶的「可用餘額」也會被圈存一筆對應款項，此時「可用餘額」就會比「帳戶餘額」還少。舉例而言，目前台股買賣制度為「T+2交割」，成功買進股票後，必須等到T+2（也就是第2個營業日）上午，帳戶才會被扣款，因此成交當下交割帳戶的金額會先被圈存住，確保款項存在。
存入託收票據
帳戶餘額、可用餘額數字不同的情況，還可能發生在存入「託收票據」的時候。經提示票據後，票據金額會先加到帳戶餘額，但此時票據尚未交換完成，金額還不可動用，因此可用餘額數字還不會增加。須等到票據交換完成、該筆金額可以動用後，可用餘額數字才會增加到跟帳戶餘額一致。
政府強制執行
若存款帳戶持有人因債務、欠稅、欠費等原因，遭移送法務部行政執行署「強制執行」，其存款、外幣帳戶、有價證券等動產就可能被扣押。此時，當銀行收到法院或執行署公文，會先扣除「可用餘額」裡的數字，告知帳戶持有人「這筆錢已經不能動用了」。
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