月份: 2019 年 8 月

[理財知識]掌握三個記帳原則,扭轉你的財務狀況

轉貼自富朋友理財筆記

記帳看起來是件簡單的事,但要記得好,記得有效,記到財富變多,有些原則仍然要把握,不然記出來的帳就只會像馬雅預言天書一樣,有看沒有懂,知道數字但不知其意義,歸納不出可解讀的資訊。在富朋友的Email信箱裡,就常收到網友詢問「如何改善財務狀況」等類似標題的來信,幾次回答下來,我歸納出下面這三個記帳原則,只要記帳時掌握它們,你當下財務狀況不論是好是壞,都可以開始扭轉向上。
記帳的最終目的是什麼?明白地說,就是為了讓自己未來有更多的錢可以過活,以及透過投資理財讓財富增長,提前達到財務自由。然而,我發現有不少的人,記帳時只是在記心安,只是想要在自己花錢時留下證明,往後需要確認時有個備存紀錄好查詢。所以有些人可惜記了好幾年的帳,縱使帳本寫得有條有理,存錢的速度曲線還是拉不上去,對於財務管理似乎只能停留在防止消費過度,而無法增加財富。

三原則扭轉財務現況

不過記帳有趣的地方,就是同一個帳本用不同的方式解讀後,數字所產生的生命力就不同。雖然非受過專業訓練的人無法像金融專家抓出各種財務比率對症下藥,但是只要掌握好以下原則,個人記帳功力就能大大提升。

原則一:搞清楚過去的錢都花去哪裡

「我的錢都不知道花去哪了!?」想解決這問題是很多人想要記帳的初始原因,而這個原因也正是記帳最主要的好處:幫助自己從財務裡抓漏。在一個完整週期(一個月或一週)的記帳後,我們就可以把各項支出與收入的比例計算出來,也因為人的大腦習慣去判斷相對比較的結果,所以當你把各項支出與收入比列寫下來後,馬上就能透過百分比知道花掉最多錢的地方在哪裡。接著就是找出這些支出裡有哪些是必要支出,哪些是不必要支出。不必要支出當然就是要優先刪除的對象,如果有一些必要支出雖然理智上你知道是不必要的,不過感性上來說不花又很痛苦,那沒關係可以先保留,只是你要懂得給予上限,也就是運用第二個原則。

原則二:分配好未來的錢要花去哪裡

過去的錢花在不適當不能幫你累積財富的地方,經過第一個原則找出來後,就要在未來花費時把它調整過來,把錢花在刀口上。想要不被錢控制去向,就要先能控制錢的去向。在每一筆收入進來時,身為主人的你當然有責任告訴他們要花去哪裡。所以「分配」就是記帳第二個原則最主要做到的事。

想像你現在是一家動物園的園長,園裡有大大小小的動物,每天你在分派食物時,應該不會每隻動物都給一樣份量的糧食吧!?這樣的話草泥馬可能會吃太多變寬變成大綿羊,而大象可能會吃太少餓死。同樣地,你在分配各項花費時,也要依照適當的比例去分配。嗯,不過問題來了,就跟我們每月領的薪水一樣,你的動物園可分配的糧食是有限的,不是每隻動物都能吃到足夠的糧食,此時你就應該要優先照顧讓你能夠繼續經營動物園下去的「物種」,也就是你的明星級動物。

什麼是明星動物?就是夠幫你帶來更多收入機會的地方,也就是先支付自己的概念,把錢先分配在能幫你創造更多錢的地方,剩餘的再依照重要性、必要與不必分配下去。至於動物園裡的冷門動物(不必要支出),就算給它們再多糧食也不會增加園區收入,所以還是敢緊把數量降到最低,把這部份的支出減少。

原則三:當下每筆帳都是為了增加自由資金

掌握前面兩個原則後,檢視過去的記錄與分配未來的收入這兩個動作就會不斷的循環。如果你的動物園管理方法正確,第二個原則裡的明星動物應該會愈來愈多,用句看似較專業的術語來說,就是你的可分配自由資金愈來愈充沛。(就是存下來的錢變多啦!)而為了讓這個過程加速,當下你的每一筆帳或是消費,不論是收入還是支出,你的目的都應該只有一個:讓可分配資金往上成長。

好比某個非特別日子你下班很累肚子餓了,回家時想要去吃頓飯,途中經過兩家相鄰的店,一家是賣普通便當,一家是賣高檔日本料理,你開始思考要如何對待你的肚子。兩家食物都同樣健康(或不健康),吃哪一家也都不會對你的經濟造成困擾,此時把握原則三你就應該理智的想,選擇哪一間吃才能讓你「未來更有錢」,而不是只滿足當下的心情。當然,這之中你可能要犧牲一些爽度,不過如果你習慣了這樣消費與記帳思維,你會發現你是在幫助自己的未來過得更爽,長遠來看你並沒有真的犧牲掉什麼。同樣道理,當你每天回家記帳時,每記一筆就要直覺的思考這筆錢的花費是幫助了你還是…..嗯,拖住了你。(當你習慣後,這過程只需兩~三秒)

結語:

財富的累積要從記帳開始,不過倒過來說就不一定,不是有開始記帳就會累積財富。記帳同時還需掌握這三個原則,才會讓自己財富開始增長,財務狀況能夠扭轉。

[理財知識]每天記帳,是窮人才會做的事? 別鬧了!

如果我想得沒錯,你最近應該有看過一篇文章,出自某本書,透過商業周刊登載。多數人都看得出來這篇文章裡充滿許多爭議,作者的觀點一開始就挑戰記帳並非是理財最好的開始,文中也有許多思維令人無法接受……我在剛看到這篇文章時,知道作者是用標題殺人法來引起大家注意,第一時間也沒認為有什麼不妥(You know~畢竟這個世界什麼新聞都有)。不過這兩天再注意到這篇文章時,發現臉書轉載人數超過2.2萬?! 作者的逆向行銷確實達到,我想書應該是多賣了幾本,但我也擔心真有年輕人或剛開始學習理財的人因誤解而深信。所以我借用了這聳動的標題,加個疑問句問號,分享我對這篇文章的看法。(有句話說:在網路上認真你就輸了,看來我是輸了!)

不過我也不是要一面倒批評,這篇文章也有我認同的地方,只是醜話說在前,認同的部份我最後再來提。

記帳會讓窮人愈來愈窮?

記帳不可能讓人愈來愈窮的,Never!我自己就能證明,而且版上一堆朋友一定也能做證。但反過來說,記帳是否就能讓人愈來愈富有?這句話就真的難說,如果你記帳只是每日隨便寫寫多少錢,看看自己還有多少錢可以花,真的就沒辦法達到記帳的好處,這點我在部落格裡說過很多次,我想就莫再提。

再來,富人也是會記帳的,OK?而且富人更需要記帳!因為錢一多,金錢的流向就會複雜,當然要記帳。只是帳有可能不是自己記,而是交由會計師來記,不過這也要等到你的資產項目複雜到自己都無法搞懂再說。在那天來臨之前,就乖乖自己記吧。而且就算你已經有好幾億的身價,如果名下只有房子跟銀行存款這般單純,自己記效果還是一樣,那也就不用找人來記。

別想靠著儲蓄脫貧?十年不喝星巴克,也無法買一棟房子。

作者在文章中挑戰這理論,出自國外一位理財專家叫 Davie Bach,商周文裡他稱作拿鐵理論,其實 Davie Bach 翻成中文意思應該是拿鐵因子 Latte Factor。(人家可是有用 TM 去註冊專有名詞,還是要尊重一下)。

然而確實,這句話說的是真的:十年不喝星巴克,還是買不起一棟房子。

先不管你每天喝咖啡會不會喝到吐,我們來簡單算一下就好:一杯星巴克算130元,一年喝下來要花快5萬元,十年花50萬。把這50萬省下來,真的還是買不起房子,連頭期款都沒有。

But!!!!  不能買房子,你卻可以買……車子呀!

而且50萬是讓你不需貸款就買到一台代步車!這是多囂張的事,可以用現金不需貸款就買車,光是做到這點你的經濟實力就勝過很多人。而名下擁有零貸款汽車 x 1的人,還會認為他是窮的人嗎?普遍不會;所以「別想靠著儲蓄脫貧」這句話不攻自破。

所以,如果你願意把花費習慣調整一下(比如每天真的少喝咖啡),多存下來的錢已經讓你比許多人還富有。

窮人才會去蒐集折價券和排隊撿便宜?

這是從作者這句話反推回來,作者在文章說到:「為何有錢人從不蒐集折價券和排隊撿便宜?」

答案很直覺:因為有錢人花在蒐集跟排隊撿便宜的時間,就足夠他賺回好幾倍的錢了。這點我不否認,但是不代表這是「定律」。前幾天我在分享 Nate Silver 的新書中就談到,人常會誤解因果關係,把相關性視作原因跟結果,這點就是一個例子。有錢人不花時間去蒐集折價券還有撿便宜,但不表示「不搜集折價券還有不撿便宜就會變有錢」,這是兩碼子事。

就好比之前網路上的笑話:如果比爾.蓋茲口袋掉出十萬美元,他千萬不要彎腰撿這十萬美元,因為撿錢這段時間,他就已經賺更多錢了。但如果換成是一般人,每秒又不是幾十萬上下,自己口袋裡的錢掉了當然要撿。更何況如果比爾.蓋茲口袋真掉出十萬美元而不去撿我才覺得有問題。

至於文章的後半段有提到,「貧窮是一種習慣,不是你的口袋有多少錢」,這點我個人是認同,雖然身上有多少摳摳、薪資收入高低,確實會影響一個人累積財富的速度,只是想要讓自己更富有,好的理財習慣更是重要。不然你就算賺了很多錢,身上也可能背了更多的債務,就是許多人職場官階愈做愈大,房子、車子也愈換愈大,但卻是透過信用擴張換來的,反而才是讓自己愈來愈窮。

結論:

別再相信沒有根據的傳言了,拔獅子的鬃毛並不會回復失去的毛髮,富人都是善於管理自己金錢的,所以乖乖記帳吧!

[理財知識]記帳要記在收入進來之前,事前規劃才是記帳的關鍵!

轉貼自富朋友理財筆記

記帳,一般來說就是把每一筆消費都記下來:今天吃了70元的便當,回家後記一筆伙食消費70元;下午買了一杯斯達巴克斯拿鐵130元,就用手機記錄一筆飲料費130元…大部份人記帳都是這樣記的吧!?這樣記帳的方法是沒錯的,不過如果記帳的用意僅只於在有消費時記帳的話那就低估了記帳的優點,也忽略了記帳在理財中的重要性。記帳除了記下每筆消費外,還應該要能在花錢之前就先記帳,甚至是在收入進來之前就記好,也就是要懂得事前規劃的重要性。

事前規劃,說穿了就是要有預算,不過說預算感覺很像是要講年度預算或是一筆未來要花的大筆消費一樣 ;今天我們要談的範圍比較小,要縮小到每個月的消費預算,甚至是每筆消費的預算,最重要的就是要能夠在收入進來之前就先記好帳。

為什麼記帳要記在收入進來之前?我想大家應該都知道收入 – 儲蓄 = 支出的道理;當收入進來時先把自己想要存下來的錢扣除,剩下的才是自己當月可以花的錢,透過先強迫儲蓄的方式來控制支出。不過這方法有一個小缺點,那就是為了讓自己多存一點錢結果讓自己變成苦行僧每天吃小黃瓜配稀飯,只為了存下你一開始心中想要存的數目。而記帳記在收入進來之前的觀念雖然差不多,只不過不是先扣除儲蓄部份,而是先分配好所有的資金用途,包括打算要存下來的錢及每個月伙食費都包含在內,簡單說目標就是把每個月的收入分配到只剩下零,一毛都不剩

把每個月收入分配到剩下零的用意,就是不要讓你的錢失去人生方向不知該往那裡去;人失去分向就不會成長,錢也是一樣。如果分配完後還有多餘的錢當然也不是花掉,而是應該再檢視一下是不是那邊的消費分配過少,如果確定都分配完畢最好的方法就是把這些錢都存下來塞進你的財務規劃池裡。

另外如果你事先就知道你該如何運用你手上的錢,你的心中會感到比較踏實會產生安定感。這個想法是我在看《禮物》這本書時想到的,當時書中其實是在講如果你知道你自己每天要做什麼事時你的心裡會感到比較平靜,當時就心想這不就跟我們運用金錢的態度是一樣的嗎!?當你能夠知道你手上可用資金「最終歸屬」時,你在花錢時就不會擔心月底錢不夠又要吃泡麵;當臨時衝動想要購買一個不在規劃內的物品時,你也能夠比較理智的安撫自己不該花那筆錢;或是你正在為了存一筆大錢而每天過著苦行僧生活時心中也比較平衡。總之如果你事先就知道你該如何運用你手上的錢,心中真的會感到比較踏實。這部份之後在以預算為主題的文章再多分享,我們先回到今天的主題。

舉個每個月事前分配收入的例子,最簡單的就是把收入先分配給固定支出。所謂的固定支出就是每個月一定都會花掉的錢,這筆錢不管你收入變多或變少,固定支出都不會變。比如房租、房貸、車貸、網路費、保險費或是孝親費這些都是,在我們的記帳軟體裡固定支出就是在每個月工作表的最左邊。因為固定支出金額都是確定的,所以你在收入進來之前這部份就可以知道要先分配給它們。剩下的錢就是分配給浮動支出、儲蓄及其它雜費,通常把這幾項都先分配好你一個月的收入差不多都分配完了。像我剛開始培養這樣習慣的時候常常笑自己是月光族,因為我都會在每月1號時就把5號才會進來的薪水給分配光,不過能夠完全掌控自己的金錢流向感覺真的很好!

這邊有個比較技術上的問題就是浮動支出是比較難控制分配得當,當然首先你至少要有一、兩個月的記帳記錄才能了解自己每個月的平均浮動支出金額。一旦你能大概抓到浮動支出範圍後,建議大家每個月可以多估一些浮動支出的錢,不過實際上花費時還是嚴格控管每筆消費。為什麼要多估一些錢?那不就會增加不必要的花費嗎?這邊先把你以後也會發現的祕密告訴你:因為當你月底發現經由你的控管可以讓浮動支出有結餘時,你會感到有股成就感!而這種成就感在你還沒麻木之前將持續支持你努力理財下去,當你麻木時也不用煩腦那代表你已經養成好的記帳習慣。也許說的神奇了一些,不過你試著做就會了解,不過要記得實際上花費時還是要嚴格控管每筆消費。

另外有人曾問過我另一個「技術上」的問題:寵物費應該算在固定支出還是浮動支出呢?我當時的回答是:「如果你希望你的小貓小狗每月吃飽飽活得快樂一些的話,就算在固定支出裡吧!」言下之意就是不要那天你為了省錢結果刪減給寵物伙食的費用囉。

你有把你的收入在進來之前就先做好分配嗎?從今天開始就這樣做吧!

[理財知識]不再心急,3個方法讓你穩穩走好理財路

不再心急,3個方法讓你穩穩走好理財路

我們活在追求快速的年代,無形中連財富也想要快速取得。

剛出社會時,我揚起「年輕就是本錢」的旗子,到處尋求加快財務自由的方法。也許當時已經有投資基礎與一些資本,所以我更是積極嘗試不同的賺錢與投資管道。雖然多數都沒有好結果,不過對於高風險早有心裡準備,自然對金錢損失較不擔心,真正該擔心的是這件事:因為覺得賺錢的速度不夠,進度不如預期,心也就變得愈來愈急了!

理財進度不如預期?實際上是符合我規劃的邁度,麻煩的是我的心卻想跑得更快。我不滿足當時財富累積的速度,還有受不了自己年報酬只是別人月報酬的滋味。我的心因此愈來愈急,開始想玩更大的,開始冒更多的風險。雖然我抱著想過更好人生的積極心態,但卻更想在今天就賺到未來的財富。我很積極,但卻是更心急;我有雄心,但卻也開始貪心。

嘗到一些失敗後,我轉而思考這層面對理財上的傷害。漸漸的,我觀察「心急」是許多人在理財路上都會出現的心魔。而且令人害怕的是,它只有隨著年齡與智慧增長而變小的可能,並不會永遠消失。好在三折肱,知為良醫,我開始練就當這心魔出現時,可以將它打趴在地上的方法,其中底下三點就是個人經驗上最常用的方式,請你趕緊把這些也裝備起來,別讓自己跟我過往一樣,因為心急做出不適合的理財決定。

理財不心急 方法1:重新檢視財務目標

許多人都有過經驗,當壓力大產生焦慮感時都會想做這件事:打掃房間或是整理桌面!大腦與心理學家分析過,這是人類希望短期將事情導向正軌的一種反應,經由「整理」得到「確定感」。

重新檢視財務目標的的用意就是如此,我們也要學習如何「整理」自己的「理財路」。就跟旅行前習慣再三確認要走的路線圖,當你打開曾經規劃過的財務目標時,就是在重新確認路線正不正確,順便提醒自己只要照著現有的速度,目標就會在預期中實現。心中也因為多了這份安定感,對於其他讓你理財心急的事就會更淡定看待。

理財不心急 方法2:確認緊急預備金足不足夠

可能有人會訝異這是一種方法,讓我來告訴你為什麼。就跟平常處事一樣,想在財務上擁有安全感,就是要在問題發生前,手中早一步準備好解決方法。

我說過,預備金的功用跟很多人想得不一樣,最重要的是能保護自己的理財計畫,接下來才是防止突發性失業、收入中斷,其背後意義都是要讓自己的財務管理更健全。因為有了預備金,懷事就算真的發生也不需要慌亂,自然會對未來更有安全感;也因為替「最壞情況」做好打算,理財時就會更不心急。

理財不心急 方法3:閱讀「帶回正軌」的理財書

就跟餐廳會放快版與慢版音樂來控管客人吃飯速度;快音樂聽了心情會亢奮,聽慢音樂心情就會平穩,閱讀也是有類似體驗。當你在理財路上開始心急時,這時閱讀「耐心致富」的書就能讓自己平靜下來,重新找回理財的核心,然後聚焦在該走的路上。而且因為當人在閱讀時,因為專心在文字上,所以大腦需要集中精神在解讀,心急的那一面就會漸漸平靜下來,重新調整回理財該有進度。

底下推薦我會在心急時閱讀的書,因為是故事啟發所以都很容易讀:

《只用10%的薪水,讓全世界的財富都聽你的》
《先別急著吃棉花糖》
《鄰家的百萬富翁:美國富翁的驚人秘密》(絕版要到圖書館借)
《峰與谷:超越逆境、享受順境的人生禮物》
《誰搬走了我的乳酪》

結語:心不亂,財不亂

雖然「求快」是一種競爭力的象徵,但記得在理財領域中並非如此,反而是愈想跑得快,跌到、受傷的可能性愈高。不論你現在處於什麼階段,只要有經過規劃,就耐心地往目標前進;如果你還沒開始規劃,那就趕緊趁週未幫自己指引那條路,千萬不要被自己的心急拉向不切實際的投資理財世界。

記得,財富的累積過程不會是直線上升,而是一種加速度曲線上揚,要先有前面的慢速才會有後面的加速跟快速;要先有前面的穩定累積,才會有後面的財務自由。

<轉貼自富朋友理財筆記>

[理財知識]廖維欣靠30年記帳經驗成就千萬資產

轉載自今週刊

當你向身為小主管的廖維欣問起:「為何你能工作3年,便擁有了人生的第一桶金?」她會回答你:「一切都是因為記帳。」

1973年出生的廖維欣,記帳的經驗卻高達30年!而她記帳人生的濫觴,都是因為她那身為會計師的父親。「因為爸爸是會計師,從小就要求我們一定要記帳。」現年37歲的廖維欣回憶,7歲開始,父親為了培養孩子正確的金錢觀,才小學1年級的廖維欣與弟弟,便在父親的堅持下,開始記下每天花費。

但小學生哪有什麼花費?廖維欣說,那時即便是5元、10元這種小數目,父親也一定要他們一筆一筆仔細記下來。每天記帳,無聊頻繁的動作,令弟弟覺得厭倦,長大離家讀書後,弟弟放棄不再記帳,而廖維欣當時雖然還小,但對記帳毫不排斥,「因為我也覺得這是十分好的習慣。」就算每天只有小小開銷,廖維欣仍是不厭其煩,一天一天,一筆一筆的記錄下來。

動力來自財富累積的喜悅

真正讓她持之以恆的原因,則是積累的財富所帶來的喜悅。廖維欣還記得,小學3年級時,爸爸將1本存摺拿給她看,裡面的2千元,是廖維欣從小到大累積的壓歲錢,爸爸全部都存得好好的。「我很驚訝,我不曉得原來我有這麼多的錢。」那是她第一次發現自己擁有這麼多財富,於是日後只要廖維欣有多餘的錢,都會交給爸爸,要求存起來。

「記帳與存錢是一體兩面的。」廖維欣說,當你仔細記帳時,你更能完善控制你的所有開銷,進而省下更多的錢,因此就算離家求學、工作,廖維欣仍維持記帳的好習慣。

「因為我很愛錢,所以就算只能存100元,我也很高興!」她笑說,有次她去參加高中同學會,大家聊起存款時,只有她一個達到百萬!那時她才出社會3年,25歲的她就已存到第一桶金。

全文未完

[理財知識]你有多少錢可以理財?記帳的重要性!

轉載自富朋友理財筆記

很多人都想學好理財,常常會問:「學理財要如何開始?」我有時會反問:「那你有多少錢可以理財?」平時有沒有做好理財事先準備,也就是有沒有記帳就看得出來了。你知道你昨天花了多少錢嗎?你知道你上個月的生活費支出是多少嗎?你知道你今年目前為止跟去年同期相比,支出是變多還是變少呢?要知道這些答案都必需從記帳開始。

就如同經營一家公司要有財務報表,要詳細列出一家企業的營收、支出、開銷,一來因為要給投資者報告公司營運狀況,二來才可以追縱每月、每季、每年的營運效率。

記帳

而一個人的記帳其實就跟一家公司的財務報表是相同的。

我之前在Money錢雜誌專訪裡面有提到過:要把自己當成一家企業來經營,企業每年都會仔細的審視自己的財務狀況。企業需要財務報表,那麼一個人為何就不需要呢?如果一個人可以認真的把自己當做一家公司經營,自己的財務狀況應該就可以愈來愈好。一個人最基本的財務狀況其實就跟一家公司的財務報表相似:

  • 個入的薪資、月收入 = 企業的營收
  • 個人的生活費 = 企業的營業費用
  • 個人的理財投資 = 企業的投資項目
  • 個人的存款 = 企業的短期現金
  • 個人的房子、車子 = 企業的固定財產
  • 個人的現金流 = 企業營運現金流

相比之下,真的是跟一家公司沒兩樣呀!所以要了解一個人的財務狀況就跟了解一家公司的財務報表是一樣的。而一個人的財務狀況最基本的就是要從記帳開始,把自己身上的現金流都記下來,也就是所謂的流水帳,記流水帳只是方便一筆一筆的列出來,最後還是要能夠整理歸納分類,日後回想比對時才能知道自己的”營運趨勢”,比如說:

  • 能不能知道昨天花了少錢?
  • 知道上個月的生活費是多少支出嗎?
  • 今年目前為止跟去年同期相比,支出是變多還是變少呢?
  • 花在生活的費用佔收入是多少比重?
  • 能不能夠知道今年最大的一筆花費是什麼?
  • 每年預估能存下多少錢?有多少錢可以投資理財?

有一本書叫《鄰家的百萬富翁:美國富翁的驚人祕密》,這本書透過實地察訪美國百萬富翁的方式,統計出客觀的理論告訴讀者為何這些人那麼有錢?整本書的最大結論就是要告訴你。有錢人非常會管理錢,而且都有記帳的習慣。他們清楚知道自己的各項開銷,甚至是可以在去年底時就把今年的預算開銷都規劃好,年底時也幾乎能做好跟年初規劃時差不多的支出,最後透過長年的記帳習慣才能夠把自己的錢不斷的擠出來投資、理財,最後讓自己晉升百萬美金富翁之列。

所以,你該如何理財呢?要先問問自己:「有多少錢可以理財?」要知道多少錢可以理財就從記帳開始。現在電腦Excel非常方便,只要做個簡單的表格規劃就可以開始記帳,而且因為是電子式的所以保存上完全沒有問題,日後要回顧真的很方便。分享一個親身經驗:透過記帳能夠幫自己做年度開銷的檢視,當每年年底-年初期間我都會把我自己的記帳本打開來比對,如果當中發現自己有控制好的開銷,心中還會有種成就感浮現出來呢!

記帳時有以下幾點要注意:

  • 日期是一定需要
  • 常用的支出要做記號,方便日後回顧比對
  • 適當的分類,如:伙食類、交通類、紅包、玩樂…
  • 特別的支出一定要額外標示,因為金錢最容易就是從意外狀況下流走
  • 要定期整理歸檔,按年、月、日
  • 每天都要記帳

所以,你今天記帳了嗎?

錢是可以被劑出來的!

錢是可以被擠出來的!

[理財知識]5種理財高手在用的記帳技巧

轉載自富朋友理財筆記

記帳可以說是理財最基本的事情,除了每日開銷的記帳,投資理財也需要記帳,如:保險支出、基金投資明細、股票投資明細…等,通常最需要的還是每日開銷的記帳。不過記帳可不是拿張紙寫寫或是一個Excel表格記錄一下就可以,記帳時如果懂得同時運用以下的技巧,你的記帳成效將大大提升,也可以幫自己省下更多的錢喔!

技巧1  先給自己再給別人

「先支付給自己」是理財上很重要的一個觀念;意思就是一筆收入進來的時候,要先投資在自己身上。所以記帳時要先把應該存下來的錢先扣除,剩下的才是留做每月要支付開銷的餘額。對照兩種情況:一種是先把要存下來的錢從收入中扣除,剩下的錢才用做日常生活花用;另一種是沒有先把要存下來的錢扣除,而是等到月底再來計算有多少錢可以存下來,你覺得哪種花錢方法會比較節制?當然是先存錢再花錢,因為花錢有了上限,也就比較會量入為出。

技巧2  收入與支出用不同顏色區分

人的眼睛對資訊處理的速度比較快,用看的絕對比用聽的還快很多。如果平時記帳就懂得用顏色來區分收入與支出,那麼一旦你要檢視自己的收支狀況時就一目了然。相較於如果都用同一種顏色來記帳,那麼你在檢視記帳本時,你要先閱讀(←等於在腦中唸給自己聽),然後才去判斷收入或是支出,那麼速度跟解讀效果上就差非常的多。這也是為何我在記帳軟體Excel表格中會使用支出是負數的原因,因為Excel會自動把負數標示成紅色,打開電子記帳本馬上就知道那筆是支出或那筆是收入,方便又簡單。

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技巧3  記帳是要記給未來,不是記給現在

這邊要提的是預算觀念。記帳雖然是記下當天或最近幾天的收支狀況,但更重要的是你要記給「未來的你看的」。我認識的一些朋友中,只要是財富水平在平均以上的,大部份對自己的財務狀況都很了解,特別是對於未來幾個月甚致是幾年後的預算都有一定的概念。想想看你要如何規劃明年的旅遊計劃呢?那當然是要先看你明年有多少錢可以當做旅遊基金用,所以你要先大概抓出明年的伙食費用、交通費、房屋裝修、奶粉錢…等等,要知道這些你就必須查過去的記帳記錄來對照並做出預估值。所以現在記的帳是要記給未來,而不是記給現在的。

技巧4  專注在現金流

我常跟朋友說:「世界上的錢總數是差不多的,錢不是流進你的口袋更多,就是流到別人的口袋更多。」(←這句話當然不包括政府印的鈔票)。當你開始記帳時、你會記每日的開銷、你會記銀行存款的進出、你會記每月的收入,你會開始記錄各項的收支,這時現金是如何流動有沒有順便記下來呢?

如果平常沒有關注現金流的習慣,或許一下子要把記帳本之間的現金流弄清楚不是件容易的事,所以最簡易的還是一開始記帳時就先把現金流一起記下來,不一定要真的畫線或是備註,而是你在記下那一筆帳時,就要先習慣在腦袋中去思考這筆帳的現金流是如何流動的。比如說如果你晚餐吃了一個排骨便當用現金支出,那麼你這筆消費就是從銀行薪資收入提出的現金中扣除的;如果你是用信用卡刷卡,那就是從銀行存款中刷了一筆錢未來要扣除的。看起來搞得很複雜,但只要你習慣了這樣的方式,你的記帳成效會大大的提升,你也會更清楚自己的財務狀況!非常建議大家要養成這個的習慣。用電子記帳的方便就在這裡,透過Excel自動幫你計算,你只要查表就知道自己的現金流向。

[理財知識]帳本就是你的金錢日記,愈寫愈富有

轉載自富朋友理財筆記

記帳就是寫金錢日記,愈寫愈富有

我每過一段時間就會把自己的收入累積狀況調出來看,這對我來說是一種成長的激勵。你知道,人對看圖就是比看數字還有勁,當你的財富是呈現預期中往上時,真的會對未來想達成的夢想更有把握,賺錢與管錢的動力也就愈大。至於想要知道過去自己的財務狀況,當然就要靠記帳。

記帳讓大腦更省力,讓你更省錢

大腦很辛苦,每天要應付生活與工作大小事就累死,你不該花太多心力去記每天的消費情況。人對短期消費的記憶力真的是弱的可以,更別說是去年、前年、好幾年前的花費。像我前陣子有股衝動想換筆電,心想這台也應該用一陣子了吧?!結果去調閱舊帳本才發現買不到一年呀!!當下就覺得應該還要再用一下,等到真的需要時再買就好。

記帳可以訓練自己的財富敏銳度

我發現帳本記久了,對於收入與支出的流向會清楚很多。許多文獻都有證明,大腦神經只要愈常活動、刺激,對相關領域的學習也就愈快。所以,想對金錢有更高的敏銳度嗎?想要未來能夠管理更多的財富嗎?記帳就是絕佳的自我訓練第一步!

[理財知識]記帳為何能幫助存錢?「點-線-流」三個面向告訴你

轉載自富朋友理財筆記

記帳到底能不能存到錢?很多剛接觸理財,或是已經有自己理財步調的人可能會存疑。「如果不能存到錢,何必浪費那些時間記帳?重點還是在能增加收入比較重要吧。」確實,如果記帳不能幫助自己存錢理財,那記帳真的只是紙上談兵,毫無用處,時間拿去玩樂更好。但我會不斷鼓勵要記帳,除了自己因此能持續累積財富,更看見許多版友因為記帳存到錢。所以,記帳真的可以存到錢,只是你要發揮記帳的好處。

先聽個故事:

有位老廚師準備將拿手菜傳給學徒,每天在廚房裡徒弟都專心在旁看,老廚師問徒弟:「不用做筆記嗎?」學徒回:「我天生記性好,都記得了!」隔天換徒弟拿起鐹鏟,老廚師與一些主顧則在外頭餐桌上等待驚喜。

菜一上桌,噗鼻的香味簡直一模一樣,除了口水直吞,眾人皆期待手藝能順利傳承。然而第一口下嚥後臉上表情已給出答案。味道是對了,但就是少了些什麼。老廚師淺笑後要徒弟回廚房當面再做一次。重做後老廚師隨即開口:

「每一道流程及下料的步驟確實正確。」

「那為何口味有差?」

「是你做菜的習性。」老廚師眼神堅定說著。

「你在撒完調味料後,習慣兩手拍拍抖掉手上殘餘調味料,所以我說你應該要做筆記,這樣才能用量匙先抓感覺,因為一點點的差錯都足以讓味道不同。」

記帳就是要看出用錢習性

記帳是為了檢視自己不易察覺的習性,不只是多花錢的盲點,更要讓自己有效率的存錢。經驗告訴我如果只是憑印象存錢,通常不能發揮出最大的存錢效率,錢是存了,但也可能浪費不少。別小看從原本收入中存下更多錢的技巧,長期來說會決定理財路能否走得更輕鬆。

底下我是以三個新的記帳角度──「點、線、流」──來分享為何要記帳,期許每個人都有一本不中斷的金錢日記,幫助自己愈存愈多富有。

記帳的「點」:用流水帳記下每筆花費

記流水帳是最直觀又單純的記錄法,買什麼就寫下什麼,沒有太多餘的行為,很好落實。不過早期只能用手寫記帳時,除非是做生意,不然手寫流水帳是種不建議的方式。 雖然我很早就開始記帳,但直到改用電子記帳本後,才又重新回到流水帳的方式,記帳效率也更是大幅提升。

流水帳用白話來說就是「掌握你的每一筆消費」,日後要分析、回顧、查閱歷史消費時,因為每筆消費都是單純的一個「點」,所以透過電子帳本查尋就很快。更重要的是,所有後續分析都能從這些點串連起來,譬如算出平均伙食費、每月平均收入、每月平均支付帳單。有了這些「點」的平均值,你才能為未來做好預算,把錢留給自己,實現心中的願望

記帳的「線」:找出你的收入趨勢線

之所以很多人記帳沒能存到錢,原因就是沒有把每筆消費的點轉成線來看。一天之中花了多少錢其實不太重要,真正重要的是:這個月剩多少錢,每年又是花掉多少!你必需把消費走勢畫出來看,才會知道消費走勢穩不穩。很多人因為沒有盯住自己消費走勢的習慣,所以隨著工作年資與收入增加,花費也就愈來愈高,陷入「收入變多,存款變少」的困境。

將記帳的「點」連成「線」還有個好處,也是我特別看重的地方:那是條財富線,長期觀察它的走勢,財富才能長期往上。財富線說的就是每個人的身家淨值,將身上資產扣除所有負債所得到的數字。這個社會習慣用月收入判定人好不好野,還會不小心幻想成高收入者財富也很多,但這個世界上很多人是收入很高,但後面背的債務更是嚇死人。如果你沒有習慣追縱自己淨值的人,建議你找時間快算一下,因為那才是決定你能不能提早退休,過自由人生的關鍵。(延伸閱讀:別再問「月薪有多少?」,改問富人才會問的問題

記帳的「流」:掌握更清楚的現金流動

記帳的目的是為了存錢,有了錢才能投資,有投資才有機會提早不工作。從記帳、存錢再到投資,這之間都是現金的流動,如果能夠因記帳而掌握之間的關係,那麼錢管起來就會更有效率。

比如說為何會在月底時「才」發現荷包變緊?因為這些人都是走印象派風格在花錢,並無法感受現金流入與流出的速度。我直接以記帳軟體中常見的「每月可用餘額」舉例:大部分人薪水應該都是一次性進來,所以簡化的現金流動就會如下:

現金流入與流出的水庫

如圖,每個月可用餘額就像一個水庫,收入流進,支出流出。但因為薪水是一整筆進來,所以水庫裡的水會一下子就滿上去,走印象派風格的人心裡會感覺此時口袋很滿,因此在月初領到薪水後,現金流出的速度就會快很多,在沒有其他收入流進情況下,月底時就會意識到錢快花完。

要解決這問題簡單,只要把收入那邊的現金流拆成四條現金流分筆進來就好,這就是把月收入變成週收入的概念。另一種方式就是用記帳來控管,因為每記一筆支出就是現金流出,只要持續盯著每月可用餘額數字,就可以抓到現金的流動,以及「水位」降低的速度。

結語

我常說,工作真的很辛苦,所以不要白白浪費自己原本可以存下更多錢的機會。雖然記帳不能幫我們賺更多的錢,但卻可以幫助我們守財,守住我們原本就值得擁有的財富,讓我們當下的努力,都能透過更有效的金錢管理而留在身邊。

[理財知識]台灣信用卡持卡人每年恐被銀行收取高達六億五千萬元的信用卡逾期滯納金

根據 Moneybook的統計資料,每個月有 2.4% 信用卡用戶被銀行收取逾期滯納金,金額約在 300 到 400 元不等。以全台灣有效發卡量 2,250 萬張來算,每年有高達六億五千萬元的滯納金會被銀行收走,還不包括循環利息喔!

避免產生信用卡滯納金的最好方式就是設定自動繳款服務。但很多持卡者選擇手動繳款的方式,主要是希望在繳費之前,可以親自檢查一下帳單有無錯誤。不過代價就是會有遲繳的問題發生。

Moneybook 的服務可以幫助您避免這個問題:
1. 每日自動更新帳務紀錄,如有異常花費可盡早發現。
2. 帳單截止日七天前自動以 e-mail 提醒用戶。
3. 若出現滯納金,立即以 e-mail 提醒用戶。