淨資產是什麼？怎麼算？我應該「先理財」還是「先理債」？ 一定要先了解自己的淨資產有多少，才能幫助資產一步步增加。究竟淨資產怎麼計算？
淨資產是什麼？
個人「淨資產」簡單來說就是「總資產」減去「總負債」，但這不單純只是收入減掉支出，而是要把所有一切有價值的東西加總，並減去所有尚未償還的債務，這樣才是淨資產數字，也就是一個人真正擁有的財富。
總資產包含哪些東西？
「總資產」基本上指的是可以替自己增加現金收入或減少現金支出的經濟資本，一般可分為流動資產與固定資產兩大類。
1. 流動資產
「流動資產」顧名思義就是流動性高的資產，通常變現速度快、機動調度容易，通常包含：
- 現金
- 活期存款
- 定期存款
- 股票
- 基金
- 期貨
- 債券
- 加密貨幣
現金是流動速度最快的資產，活期存款因提領出來需要時間，並可能有額外手續費，流動性較現金低，而定期存款則通常會有規定的到期日，在流動性上比現金與活期存款更低，但因銀行給的定存利息會高於活存利息，因此在收益部分會是定存較好。
股票、基金、期貨、債券、加密貨幣等投資項目，則主要是透過賺取價差或利息來增加收入，被許多人認為是被動收入的一種，也因這類資產可在幾天內換成現金，因此被列為流動資產。
2. 固定資產
「固定資產」則是指流動性低的資產、變現速度慢，較注重長期穩定的資產，通常包含：
- 房地產
- 車輛
總負債包含哪些東西？
「總負債」則是指所有具償還義務且尚未還清的債務總和，常見類型包含：
- 信用卡債務
- 汽車貸款
- 房屋貸款
- 就學貸款
- 抵押貸款
- 信用貸款
- 親戚朋友未還之借款
負債產生的利息支出會影響資產總額，因此，淨資產計算公式為：
（流動資產＋固定資產）－（信用卡債＋汽車貸款＋房屋貸款＋....）＝淨資產
Moneybook麻布記帳連結帳戶 在這裡可以幫上哪些忙？
隨著金融科技進步，目前金融機構已高度融入民眾實體生活圈，一個人手上擁有數個帳戶的現象已經相當普及，若想計算個人淨資產，必須依序登入不同家網路銀行，再用電腦或手動加加減減，不僅稍嫌麻煩、浪費時間，一不小心還可能算錯。
舉例而言，麻編手上有薪資帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶及投資帳戶，負債部分則有信用卡費，這時只要透過Moneybook麻布記帳整合資產並自動同步，就能一眼釐清淨資產有多少，方便評估接下來的理財計劃。
計算淨資產對理財有何幫助？
「淨資產」可用來檢視財務健康，是「理財」的首要任務！計算淨資產不僅能一次釐清財務狀況，更有利個人規劃下一步該怎麼走，決定應該先「理財（增加資產）」還是「理債（減少負債）」。若定期計算淨資產變化趨勢，則可看出財務規劃是否走在正確道路上，有助一步步朝財務自由的理想邁進。
如果你是正值淨資產 下一步該怎麼做？
若計算結果是正值淨資產，代表你擁有的資產價值高於負債，這是最理想的狀況，可以繼續往「理財」邁進。確定自己累積一些財富後，就可以把握更多投資機會，或尋找有更高報酬率的投資項目。
但要注意的是，就算擁有正值淨資產，也要記得把雞蛋放在不同籃子裡，並且預留一筆緊急預備金。通常，緊急預備金都建議要有三至六個月的生活開銷額，以免投資有狀況或獲利不如預期時，能不影響正常生活。
如果你是負值淨資產 下一步該怎麼做？
若計算結果是負值淨資產，代表你身上背的欠債比所得資產還要多，遇到這個狀況，接下來首要步驟應該是要先「理債」，透過合併或償還來擺脫債務纏身的狀況。
一般建議，清償債務應從「利率高」的下手，先降低消費性負債（信用卡債）等成本高的負債，讓還款壓力降低，減少現金流損失。
第二步可減少債務筆數，將原本分散的債務集中到特定銀行，也可集中到薪轉帳戶，讓銀行了解你的還款能力是足夠的。
第三步可從金額小的開始還，因為金額小的債務通常利息更高。舉例而言，信用卡循環利息、信用貸款、車貸等都屬於高息債務，在還款順序上應比低息債務（房貸）更優先處理。若放著不管，恐怕累積成鉅額欠款，屆時必須繳出去的金額就更多，想要擺脫困局可能更加困難。
麻編提醒，若淨資產計算出來是負值，也不要灰心，因為這是每個人一開始檢視財務健康時，都可能遇到的狀況。
有些人可能是貸款創業還在成長期，有些人可能剛出社會還有學貸壓力，有些人則可能買車買房準備成家。但只要以正向態度面對債務，不要以債養債（借第二筆錢來還第一筆債務），就有機會清還債務，讓資產慢慢增加。
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