淨資產怎麼算?從麻布記帳看你應該先「理財」還是先「理債」

淨資產代表一個人真正擁有的財富,也是檢視財務健康的首要步驟,尤其在規劃「理財」或「理債」方針之前,一定要先了解自己的淨資產有多少,才能幫助資產一步步增加。究竟淨資產怎麼計算?

透過本文 麻編想要告訴你:
淨資產是什麼?
總資產包含哪些東西?
1. 流動資產
2. 固定資產
總負債包含哪些東西?
Moneybook麻布記帳連結帳戶 在這裡可以幫上哪些忙?
計算淨資產對理財有何幫助?
如果你是正值淨資產 下一步該怎麼做?
如果你是負值淨資產 下一步該怎麼做?

淨資產是什麼?

個人「淨資產」簡單來說就是「總資產」減去「總負債」,但這不單純只是收入減掉支出,而是要把所有一切有價值的東西加總,並減去所有尚未償還的債務,這樣才是淨資產數字,也就是一個人真正擁有的財富。

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總資產包含哪些東西?

「總資產」基本上指的是可以替自己增加現金收入或減少現金支出的經濟資本,一般可分為流動資產與固定資產兩大類。

1. 流動資產

「流動資產」顧名思義就是流動性高的資產,通常變現速度快、機動調度容易,通常包含:

  • 現金
  • 活期存款
  • 定期存款
  • 股票
  • 基金
  • 期貨
  • 債券
  • 加密貨幣

現金是流動速度最快的資產,活期存款因提領出來需要時間,並可能有額外手續費,流動性較現金低,而定期存款則通常會有規定的到期日,在流動性上比現金與活期存款更低,但因銀行給的定存利息會高於活存利息,因此在收益部分會是定存較好。

股票、基金、期貨、債券、加密貨幣等投資項目,則主要是透過賺取價差或利息來增加收入,被許多人認為是被動收入的一種,也因這類資產可在幾天內換成現金,因此被列為流動資產。

2. 固定資產

「固定資產」則是指流動性低的資產、變現速度慢,較注重長期穩定的資產,通常包含:

  • 房地產
  • 車輛

總負債包含哪些東西?

「總負債」則是指所有具償還義務且尚未還清的債務總和,常見類型包含:

  • 信用卡債務
  • 汽車貸款
  • 房屋貸款
  • 就學貸款
  • 抵押貸款
  • 信用貸款
  • 親戚朋友未還之借款

負債產生的利息支出會影響資產總額,因此,淨資產計算公式為:

(流動資產+固定資產)-(信用卡債+汽車貸款+房屋貸款+....)=淨資產

Moneybook麻布記帳連結帳戶 在這裡可以幫上哪些忙?

隨著金融科技進步,目前金融機構已高度融入民眾實體生活圈,一個人手上擁有數個帳戶的現象已經相當普及,若想計算個人淨資產,必須依序登入不同家網路銀行,再用電腦或手動加加減減,不僅稍嫌麻煩、浪費時間,一不小心還可能算錯。

舉例而言,麻編手上有薪資帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶及投資帳戶,負債部分則有信用卡費,這時只要透過Moneybook麻布記帳整合資產並自動同步,就能一眼釐清淨資產有多少,方便評估接下來的理財計劃。

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計算淨資產對理財有何幫助?

「淨資產」可用來檢視財務健康,是「理財」的首要任務!計算淨資產不僅能一次釐清財務狀況,更有利個人規劃下一步該怎麼走,決定應該先「理財(增加資產)」還是「理債(減少負債)」。若定期計算淨資產變化趨勢,則可看出財務規劃是否走在正確道路上,有助一步步朝財務自由的理想邁進。

⦿ 如果你是正值淨資產 下一步該怎麼做?

若計算結果是正值淨資產,代表你擁有的資產價值高於負債,這是最理想的狀況,可以繼續往「理財」邁進。確定自己累積一些財富後,就可以把握更多投資機會,或尋找有更高報酬率的投資項目。

但要注意的是,就算擁有正值淨資產,也要記得把雞蛋放在不同籃子裡,並且預留一筆緊急預備金。通常,緊急預備金都建議要有三至六個月的生活開銷額,以免投資有狀況或獲利不如預期時,能不影響正常生活。

⦿ 如果你是負值淨資產 下一步該怎麼做?

若計算結果是負值淨資產,代表你身上背的欠債比所得資產還要多,遇到這個狀況,接下來首要步驟應該是要先「理債」,透過合併或償還來擺脫債務纏身的狀況。

一般建議,清償債務應從「利率高」的下手,先降低消費性負債(信用卡債)等成本高的負債,讓還款壓力降低,減少現金流損失。

第二步可減少債務筆數,將原本分散的債務集中到特定銀行,也可集中到薪轉帳戶,讓銀行了解你的還款能力是足夠的。

第三步可從金額小的開始還,因為金額小的債務通常利息更高。舉例而言,信用卡循環利息、信用貸款、車貸等都屬於高息債務,在還款順序上應比低息債務(房貸)更優先處理。若放著不管,恐怕累積成鉅額欠款,屆時必須繳出去的金額就更多,想要擺脫困局可能更加困難。

麻編提醒,若淨資產計算出來是負值,也不要灰心,因為這是每個人一開始檢視財務健康時,都可能遇到的狀況。

有些人可能是貸款創業還在成長期,有些人可能剛出社會還有學貸壓力,有些人則可能買車買房準備成家。但只要以正向態度面對債務,不要以債養債(借第二筆錢來還第一筆債務),就有機會清還債務,讓資產慢慢增加。


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