信用卡帳單分期是什麼？分期會影響信用嗎？信用卡分期零利率試算與陷阱。麻布記帳整理信用卡分期利率怎麼算、分期種類，及刷卡分期零利率陷阱有哪些。
刷信用卡簡單來說就是「使用未來的錢」，各大發卡銀行也都提供「信用卡分期付款」服務，甚至有分期零利率等優惠吸引用戶辦理，究竟信用卡分期是什麼？分期零利率怎麼算？有哪些刷卡分期陷阱要注意呢？此篇信用卡分期懶人包，麻編一次通通幫你整理好！
信用卡帳單分期付款是什麼？
「信用卡分期付款」是一種讓持卡人以信用卡消費後，得以分多次還清款項的機制。具體流程是，申請分期付款後，銀行會先代替信用卡戶支付消費款項給商家，接著再依照分期數量平均分攤金額到每期結帳單內，讓信用卡戶按月償還。
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信用卡分期種類有哪些？
信用卡分期可以分為 4 種，分別是消費分期、單筆分期、帳單分期，與預借現金分期，以下分別介紹！
信用卡消費分期
「消費分期」俗稱為「刷卡分期」，是指消費者在刷卡結帳當下，直接向商家約定的分期方案。
常見提供消費分期的商家是百貨公司、網路商城、大型量販店等，這些商家通常會在單筆大額消費、週年慶、母親節檔期等時機，提供與銀行合作的分期方案給消費者選擇，常見有 3 期、6 期、9 期、12 期等，分期利率約落在 0% 至 16% 之間，有些商家甚至會提供 30 期 0 利率方案，目的是要促進消費者購買意願。
信用卡單筆分期
「單筆分期」則是消費者在刷卡結帳後，向銀行申請該筆消費單筆分期的方案。
當刷卡當下想要使用分期付款，但商家沒有提供與銀行合作的消費分期方案時，可以把握時間在信用卡結帳日前 1 至 3 天，直接向銀行申請單筆分期，常見一樣有 3 期、6 期、9 期或更多選擇，分期利率約落在 0%~16% 之間。由於這是直接向銀行申請，所以可分期數與實際利率也會與個人信用條件而有不同。
此外，向銀行申請的單筆分期通常都有最低金額限制，例如單筆超過 1,000 元才能申請，此時若在同一家店消費滿 1,000 元，但分成 600 元跟 400 元兩筆來刷，也無法申請單筆分期。
消費分期與單筆分期一樣，不會影響信用評分，但如果分期後沒有按月還款，就會開始計算循環利息，也會影響到信用評分！
信用卡帳單分期
「帳單分期」也是消費者在刷卡結帳後，向銀行申請的分期方案，不過，帳單分期指的是當每期帳單出來後，「整筆帳單」扣除最低應繳金額後一起分期，最晚要在繳款截止的 3 天前辦理。
不同於單筆分期，申請帳單分期的金額門檻較高，利率依照銀行規定，大多落在 6% 至 16% 之間，且因為帳單分期的金額較高，所以可選擇的期數也會比較多，通常最多可以分到 30 期。
信用卡帳單分期的金額，是扣除最低應繳金額後，依約定的分期數，平均加到之後每月要繳的最低應繳金額當中。這些納入下期計算的分期金額不會被算循環利息，只要都有準時繳納，就不會影響到信用評分。但如果下期沒有繳足最低應繳金額，就會開始算循環利息，也會影響到信用評分！
信用卡預借現金分期
「預借現金分期」指的是向銀行預借信用卡核發額度的錢從 ATM 領出來使用，再分期還給銀行。
銀行提供預借現金的額度，從信用卡核卡額度的 10% 至 100% 不等，利息約落在 6% 至 16% 之間，實際可借金額與利率依照個人條件而定，通常信用卡新戶可預借金額都只有 10%。
麻編提醒，信用卡預借現金分期會留在個人聯徵紀錄上，也會影響信用評分，且若分期還款未全額繳清，會產生循環利息，建議有急迫資金需求，或無法刷卡付款時再使用。
信用卡分期付款的好處？
- 先享後付
- 免保證人，申請簡單
- 定期定額，付款輕鬆
- 還款期數任選，輕鬆調整每月應付額度
信用卡分期利率怎麼算？
信用卡分三期零利率試算
信用卡分期 0 利率代表只要將刷卡金額除以分期期數，就是之後每月要繳的應負金額，不用額外付利息給銀行。
假設以 12,000 元申請信用卡分 3 期 0 利率的方案，之後需每期繳款 4,000 元。
不過，如上所述，並非所有分期都是 0 利率，確切利率會依各家銀行規定與持卡人信用條件有關，可能落在 0% 至 16% 之間。
信用卡分期利率試算
現在許多銀行都有提供分期計算機，只要輸入分期金額、分期利率、分期期數，就可以算出每月要繳多少錢與多少利息！
以國泰世華單筆消費分期計算機試算，若單筆消費 9,000 元，申請月利率 0.5% 的單筆分期，共分 3 期，算下來每月要繳的本金為 3,000 元，3 期利息總和為 90 元，每期詳細應繳金額請看以下表格。
| 期數 | 分期剩餘金額 | 每期應繳本金 | 每期應繳利息 | 當期應繳金額 |
| 1 | 9,000 | 3,000 | 45 | 3,045 |
| 2 | 6,000 | 3,000 | 30 | 3,030 |
| 3 | 3,000 | 3,000 | 15 | 3,015 |
| 總計 | 0 | 9,000 | 90 | 9,090 |
刷卡分期可以提前繳清嗎？
信用卡分期基本上都不能提前繳清！辦理信用卡分期，必須依照與銀行約定的期數來還款，大部分銀行都有明文規定不能提前繳清，因為要收取的利息都已經算好，因此就算每個月多繳一點，也只會變成「溢繳」，留到下期帳單折抵，但分期款項並不會提前清償，利息也會照原本的繼續算。
少數銀行則較有彈性，如果要提前清償分期款項，會依約收取違約金，大多都 200 元起跳。
不過，信用卡分期申請一般來說都有 7 天考慮期，如果 7 天內想要取消分期，應主動向銀行提出，但如果超過 7 天後才想取消，就會有違約金，或是直接無法取消。
申請信用卡分期會影響信用嗎？
申請信用卡分期，無論是單筆消費分期還是帳單分期，只要每個月都有按時繳卡費，就不會影響到信用分數。
但如果申請信用卡分期後，卡費繳不出來或未繳足最低應繳，就會有分期利息費用、卡費剩餘金額的循環利息費用，以及沒繳帳單的違約金費用，一再疊加上去，就會影響到信用評分，甚至陷入卡奴的惡行循環中。
信用卡費未繳足最低應繳會被告嗎？ ⇨ 信用卡費繳不出來或未繳足最低應繳會怎樣？信用卡分三期與最低應繳金額試算
如果你是卡費忘記繳，不是沒錢繳的話，可以看這篇文章，麻布記帳教你卡費忘記繳的補救方式 ⇨ 信用卡卡費忘記繳怎麼辦？信用卡帳單管理APP推薦，帳單查詢與繳卡費方式教學
有辦信用卡分期會影響貸款額度嗎？
信用卡分期會影響額度！一個人最高可以貸款的金額上限是月收入 22 倍（又稱為負債比 22 倍），而因為刷卡分期金額也是負債金額的一種，所以會佔用負債比 22 倍的額度，也會影響信用卡額度。
所以千萬別認為，辦理分期之後可以每個月少繳一些卡費，如果忘了計算自己的負債金額究竟有多少而越刷越多，會導致信用卡額度使用率上升，間接影響信用評分，應多加留意！
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刷卡分期零利率陷阱哪些要注意？
分期零利率但總價比較高
有些商家會提供「現金價」與「分期價」兩種付款金額，要注意看到零利率時不要衝動，應先用「每期應繳金額」乘以「期數」，看總額是否與現金價相同，如果分期應繳總額比現金價高，那就不是真正的零利率了！
分期零利率但有手續費
有些分期方案是分期零利率但有手續費，手續費通常落在每期 1% 至 6% 之間，有「一次性支付」與「分期支付」兩種，會依照分期金額計算每期應付手續費，算起來可能比分期利息還要高，等於是換湯不換藥！
申請退貨無法退回手續費
如果辦理分期付款後退貨，通常銀行都不會退回以支付的手續費。如果是辦理分期當下就已一次性支付，那就全額都不會退還；如果是分期支付手續費，那已付的手續費不會退，剩下的手續費則不用支付。
分期詐騙務必小心
過去曾傳出詐騙案例是，詐騙集團偽裝商家會計詢問是否有辦理分期付款，藉此取得用戶卡片資料，接著再佯裝成銀行客服，要求卡友至 ATM 解除分期付款設定，並引導轉出大筆金額。許多受害者都是在錢轉出拿不回來後，才驚覺受騙上當！
麻編提醒，商家不會主動詢問是否有辦理分期付款，也不會發生系統自動設成分期付款，問你是否要取消的狀況，且 ATM 也無法解除分期付款設定，接到類似電話，務必提高警覺，可直接撥打 165 反詐騙專線確認。
信用卡分期常見問題
Q1：信用卡帳單分期是什麼？ 「帳單分期」是消費者在刷卡結帳後，向銀行申請的分期方案，指的是「整筆帳單」扣除最低應繳金額後一起分期，最晚要在繳款截止的 3 天前辦理。
Q2：刷卡分期可以提前繳清嗎？ 信用卡分期基本上都不能提前繳清！就算每個月多繳一點，也只會變成「溢繳」，留到下期帳單折抵，分期款項並不會提前清償，利息也會照原本的繼續算。
Q3：申請信用卡分期會影響信用嗎？ 申請信用卡分期，無論是單筆消費分期還是帳單分期，只要每個月都有按時繳卡費，就不會影響到信用分數。
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