信用卡循環利息是什麼？最高多少？循環利息計算公式與會影響信用評分嗎。麻布記帳試算信用卡循意思、只繳最低應繳循環利息要付多少，以及卡循如何影響信用評分。
如果只想付最低應繳金額，一定要先了解「信用卡循環利息」是什麼與它的計算方式！否則刷卡一時開心，刷完才發現卡費繳不出來，就可能落入循環利息漩渦，導致債務像雪球一樣越滾越大，變成卡奴！本篇信用卡循環利息懶人包，麻布記帳一次幫你整理好！
信用卡循環利息是什麼？
信用卡循環利息的意思是，當信用卡帳單沒有全額繳清，剩餘金額在下期帳單中，會被計算一筆要多付給銀行的利息，這筆利息就是信用卡循環利息，也被稱為「信用卡循」或「卡循」，只要卡費帳單沒有繳全額，就會啟動循環利息。
想避免循環利息，最根本的辦法就是準時繳信用卡帳單！
問題是每張信用卡帳單結帳日、繳款日都不一樣，一不注意就可能錯過繳費期限，衍生循環利息！麻布記帳 APP 提供信用卡帳單綁定功能，可以每月自動同步你的每張信用卡帳單（支援 34 家銀行），讓你一個介面整合所有待繳項目，你要做的只有收到提醒後，點選通知、10 秒就能繳完費，比任何 APP 都更省時方便！
每月提醒你繳費，遠離循環利息
信用卡循環利息與利率最高是多少？
信用卡循環利息會依據發卡銀行、卡片類型、個人信用評分而定，通常在 5% 以上，依《銀行法》規定最高不得超過 15%。另根據金管會資訊，近年卡奴族平均循環利息落在 13%，每天利息算下來相當可觀。
至於為什麼要有信用卡循環利息呢？
這邊先解釋一下信用卡的運作方式，信用卡消費概念如同「使用未來的錢」，買東西不用花現金，就能先把商品帶回家。這是因為發卡銀行先幫刷卡人付錢給商家，等每個月結帳日到時，再結算當期帳單金額（包含新增消費金額、前期帳單未繳金額、利息等），向持卡人請款。
在正常使用信用卡的情況下，刷卡消費就像是一種「無息貸款」，只要在每期帳單來時，準時繳全額卡費，不僅能夠幫助理財，還能累積自己的信用評分。
但如果沒正常還款（包括沒繳全額、只繳最低、完全沒繳），你與銀行的「債權債務關係」就會一直持續到卡債清償的那天，期間循環利息會「每日計算」！只要沒有繳清，就會一直出現新的利息！導致債務越滾越大，陷入卡奴的惡性循環中…
所以刷卡切記「謹慎理財，信用至上」，如果真的無法繳卡費全額，也要在下期盡快全部繳掉，利息才不會越累積越多！以下教你信用卡循環利息的計算方式。
信用卡循環利息怎麼計算？
從入帳日開始算
因為與銀行的債權債務關係，是從刷卡後商家向銀行請款的那一刻開始，所以如果卡費沒繳清，循環利息會從消費「入帳日」開始計算，而非繳款截止日。
信用卡帳單日期解釋 ⇨ 信用卡入帳日、出帳日、截止日是什麼？信用卡帳單結帳日查詢與更改時間教學
如果只繳最低應繳金額
最低應繳金額是帳單總金額的 10%，若最低應繳金額低於 1,000 元，則以 1,000 元算。只繳最低應繳金額，剩下的未繳金額會產生循環利息（5% ~ 15%），從入帳日開始算，並加到下期帳單中。
如果未繳足最低應繳金額
如果連最低應繳都沒有繳，除了有循環利息，還會計算違約金。卡費未繳足最低應繳，第 1 期違約金 300 元、第 2 期違約金 400 元，第 3 期違約金 500 元。
信用卡違約金怎麼算 ⇨ 信用卡卡費忘記繳違約金試算
信用卡循環利息/利率計算公式與試算
循環利息計算公式
未繳金額 × 循環利息 × 計息天數（入帳日起算到結帳日天數 ÷ 365）
個案試算背景資訊
① 假設 A 銀行規定
- 結帳日：每月 10 日
- 繳款截止日：每月 25 日
- 循環利息：15%
- 最低應繳金額：當期帳單總金額 10%
- 違約金：300 元（若超過繳款截止日仍未繳足最低應繳）
② 假設麻編刷卡消費
- 11/1 刷 10,000 元，11/4 入帳。
- 11/28 刷 5,000 元，在 12/2 入帳。
試算情境：信用卡費全額繳清
① 如果當期帳單這樣繳：
- 11/10 結帳總金額：11/1 刷、11/4 入帳的 10,000 元。
- 11/25 繳費：10,000 元全額繳清。
② 下期帳單這樣算：
- 信用卡循環利息：前期繳清不需支付。
- 信用卡違約金：前期繳清不需支付。
- 新增消費金額：11/28 刷、12/2 入帳的 5,000 元。
- 12/10 結帳：前期未繳金額 0 + 循環利息 0 + 違約金 0 + 新增消費 5,000 = 信用卡帳單總金額 5,000 元，最低應繳 1,000 元（不足 1,000 元以 1,000 元計）。
因為麻編在 11/25 準時把所有卡費繳掉，所以下期帳單不會有循環利息與違約金，只會有 11/28 新刷的 5,000 元要繳。這是最健康的信用卡使用方式！
試算情境：信用卡費只繳最低應繳
① 如果當期帳單這樣繳：
- 11/10 結帳總金額：11/1 刷、11/4 入帳的 10,000 元。
- 11/25 繳費：只繳 1,000 元最低應繳。
② 下期帳單這樣算：
- 信用卡循環利息：9,000 未繳金額 × 15% 循環利息 × 37/365（11/4 入帳到 12/10 結帳的計息天數）＝ 137 元。
- 信用卡違約金：繳足最低應繳不用付。
- 新增消費金額：11/28 刷、12/2 入帳的 5,000 元。
- 12/10 結帳：前期未繳金額 9,000 + 循環利息 137 + 違約金 0 + 新增消費 5,000 = 信用卡帳單總金額 14,137 元，最低應繳 1,414 元。
因為麻編在 11/25 只繳了最低應繳，剩餘金額 9,000 元會在下期帳單加上循環利息 137 元收取，含新增消費金額 5,000 元，帳單總額是 14,137 元。
試算情境：信用卡費未繳足最低應繳
① 如果當期帳單這樣繳：
- 11/10 結帳總金額：11/1 刷、11/4 入帳的 10,000 元。
- 11/25 繳費：只繳 500 元未達最低應繳。
② 下期帳單這樣算：
- 信用卡循環利息：9,500 未繳金額 × 15% 循環利息 × 37/365（11/4 入帳到 12/10 結帳的計息天數）＝ 145 元。
- 信用卡違約金：未繳足最低應繳違約金 300 元。
- 新增消費金額：11/28 刷、12/2 入帳的 5,000 元。
- 12/10 結帳：前期未繳金額 9,500 + 循環利息 145 + 違約金 300 + 新增消費 5,000 = 信用卡帳單總金額 14,945 元，最低應繳 1,495 元。
因為麻編在 11/25 只繳了 500 元，不到最低應繳，會有 300 元違約金，剩餘金額 9,500 元會在下期帳單加上循環利息 145 元收取，含新增消費金額 5,000 元，帳單總額是 14,945 元。
使用信用卡循環利息會影響聯徵信用評分嗎？
啟動循環利息，就代表信用卡使用狀況不正常（如沒繳全額、只繳最低、完全沒繳），會直接影響到個人信用評分。
信用評分是銀行在評估您是否能夠申請信用卡及審核貸款利率的參考依據，與您的信用卡使用習慣與繳款狀況有關。麻布記帳會藉由以下四個標準，分析您的信用卡使用狀況，協助您遠離可能影響信用評分、造成信用瑕疵的行為。
- 信用卡總額度使用率：信用卡總額度使用率是指「您所有信用卡相加的已使用額度，在所有信用卡總額度中的佔比」。刷卡金額越高，將會使信用卡總額度使用率增加。
- 使用率低於 30%：為健康水準
- 使用率超過 50%：將開始影響信用評分
- 使用率超過 90%：將嚴重影響信用評分
- 使用預借現金
- 消費分期及帳單分期的屬性較偏向消費行為，但預借現金代表個人有較為急迫之資金需求，因此將會影響到信用評分。
- 有違約紀錄
- 有信用卡延遲還款紀錄而被收循環利息或滯納金。
- 有效信用卡持有時間
- 有效信用卡的使用時間可以用來衡量您與金融機構往來的信用歷史長度。因此，有效信用卡使用愈久，信用評分會相對較高；反之，若有效信用卡持有時間過短，則可能被視為信用資料不足，導致信用評分較低。而若將使用最久的信用卡停用，則可能對信用評分產生影響。
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信用卡循環利息常見問題
Q1：信用卡循環利息是什麼？ 當信用卡帳單沒有全額繳清，剩餘金額在下期帳單中，會被計算一筆要多付給銀行的利息，這筆利息就是信用卡循環利息，也被稱為「信用卡循」或「卡循」。
Q2：信用卡循環利息最高多少？ 信用卡循環利息會依據發卡銀行、卡片類型、個人信用評分而定，通常在 5% 以上，依《銀行法》規定最高不得超過 15%。
Q3：信用卡循環利息計算公式 未繳金額 × 循環利息 × 計息天數（入帳日起算到結帳日天數 ÷ 365）
Q4：信用卡循環利息會影響信用評分嗎？ 啟動循環利息，就代表信用卡使用狀況不正常（如沒繳全額、只繳最低、完全沒繳），都會直接影響到個人信用評分。
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