[理財知識]記帳為何能幫助存錢?「點-線-流」三個面向告訴你

轉載自富朋友理財筆記

記帳到底能不能存到錢?很多剛接觸理財,或是已經有自己理財步調的人可能會存疑。「如果不能存到錢,何必浪費那些時間記帳?重點還是在能增加收入比較重要吧。」確實,如果記帳不能幫助自己存錢理財,那記帳真的只是紙上談兵,毫無用處,時間拿去玩樂更好。但我會不斷鼓勵要記帳,除了自己因此能持續累積財富,更看見許多版友因為記帳存到錢。所以,記帳真的可以存到錢,只是你要發揮記帳的好處。

先聽個故事:

有位老廚師準備將拿手菜傳給學徒,每天在廚房裡徒弟都專心在旁看,老廚師問徒弟:「不用做筆記嗎?」學徒回:「我天生記性好,都記得了!」隔天換徒弟拿起鐹鏟,老廚師與一些主顧則在外頭餐桌上等待驚喜。

菜一上桌,噗鼻的香味簡直一模一樣,除了口水直吞,眾人皆期待手藝能順利傳承。然而第一口下嚥後臉上表情已給出答案。味道是對了,但就是少了些什麼。老廚師淺笑後要徒弟回廚房當面再做一次。重做後老廚師隨即開口:

「每一道流程及下料的步驟確實正確。」

「那為何口味有差?」

「是你做菜的習性。」老廚師眼神堅定說著。

「你在撒完調味料後,習慣兩手拍拍抖掉手上殘餘調味料,所以我說你應該要做筆記,這樣才能用量匙先抓感覺,因為一點點的差錯都足以讓味道不同。」

記帳就是要看出用錢習性

記帳是為了檢視自己不易察覺的習性,不只是多花錢的盲點,更要讓自己有效率的存錢。經驗告訴我如果只是憑印象存錢,通常不能發揮出最大的存錢效率,錢是存了,但也可能浪費不少。別小看從原本收入中存下更多錢的技巧,長期來說會決定理財路能否走得更輕鬆。

底下我是以三個新的記帳角度──「點、線、流」──來分享為何要記帳,期許每個人都有一本不中斷的金錢日記,幫助自己愈存愈多富有。

記帳的「點」:用流水帳記下每筆花費

記流水帳是最直觀又單純的記錄法,買什麼就寫下什麼,沒有太多餘的行為,很好落實。不過早期只能用手寫記帳時,除非是做生意,不然手寫流水帳是種不建議的方式。 雖然我很早就開始記帳,但直到改用電子記帳本後,才又重新回到流水帳的方式,記帳效率也更是大幅提升。

流水帳用白話來說就是「掌握你的每一筆消費」,日後要分析、回顧、查閱歷史消費時,因為每筆消費都是單純的一個「點」,所以透過電子帳本查尋就很快。更重要的是,所有後續分析都能從這些點串連起來,譬如算出平均伙食費、每月平均收入、每月平均支付帳單。有了這些「點」的平均值,你才能為未來做好預算,把錢留給自己,實現心中的願望

記帳的「線」:找出你的收入趨勢線

之所以很多人記帳沒能存到錢,原因就是沒有把每筆消費的點轉成線來看。一天之中花了多少錢其實不太重要,真正重要的是:這個月剩多少錢,每年又是花掉多少!你必需把消費走勢畫出來看,才會知道消費走勢穩不穩。很多人因為沒有盯住自己消費走勢的習慣,所以隨著工作年資與收入增加,花費也就愈來愈高,陷入「收入變多,存款變少」的困境。

將記帳的「點」連成「線」還有個好處,也是我特別看重的地方:那是條財富線,長期觀察它的走勢,財富才能長期往上。財富線說的就是每個人的身家淨值,將身上資產扣除所有負債所得到的數字。這個社會習慣用月收入判定人好不好野,還會不小心幻想成高收入者財富也很多,但這個世界上很多人是收入很高,但後面背的債務更是嚇死人。如果你沒有習慣追縱自己淨值的人,建議你找時間快算一下,因為那才是決定你能不能提早退休,過自由人生的關鍵。(延伸閱讀:別再問「月薪有多少?」,改問富人才會問的問題

記帳的「流」:掌握更清楚的現金流動

記帳的目的是為了存錢,有了錢才能投資,有投資才有機會提早不工作。從記帳、存錢再到投資,這之間都是現金的流動,如果能夠因記帳而掌握之間的關係,那麼錢管起來就會更有效率。

比如說為何會在月底時「才」發現荷包變緊?因為這些人都是走印象派風格在花錢,並無法感受現金流入與流出的速度。我直接以記帳軟體中常見的「每月可用餘額」舉例:大部分人薪水應該都是一次性進來,所以簡化的現金流動就會如下:

現金流入與流出的水庫

如圖,每個月可用餘額就像一個水庫,收入流進,支出流出。但因為薪水是一整筆進來,所以水庫裡的水會一下子就滿上去,走印象派風格的人心裡會感覺此時口袋很滿,因此在月初領到薪水後,現金流出的速度就會快很多,在沒有其他收入流進情況下,月底時就會意識到錢快花完。

要解決這問題簡單,只要把收入那邊的現金流拆成四條現金流分筆進來就好,這就是把月收入變成週收入的概念。另一種方式就是用記帳來控管,因為每記一筆支出就是現金流出,只要持續盯著每月可用餘額數字,就可以抓到現金的流動,以及「水位」降低的速度。

結語

我常說,工作真的很辛苦,所以不要白白浪費自己原本可以存下更多錢的機會。雖然記帳不能幫我們賺更多的錢,但卻可以幫助我們守財,守住我們原本就值得擁有的財富,讓我們當下的努力,都能透過更有效的金錢管理而留在身邊。

[理財知識]台灣信用卡持卡人每年恐被銀行收取高達六億五千萬元的信用卡逾期滯納金

根據 Moneybook的統計資料,每個月有 2.4% 信用卡用戶被銀行收取逾期滯納金,金額約在 300 到 400 元不等。以全台灣有效發卡量 2,250 萬張來算,每年有高達六億五千萬元的滯納金會被銀行收走,還不包括循環利息喔!

避免產生信用卡滯納金的最好方式就是設定自動繳款服務。但很多持卡者選擇手動繳款的方式,主要是希望在繳費之前,可以親自檢查一下帳單有無錯誤。不過代價就是會有遲繳的問題發生。

Moneybook 的服務可以幫助您避免這個問題:
1. 每日自動更新帳務紀錄,如有異常花費可盡早發現。
2. 帳單截止日七天前自動以 e-mail 提醒用戶。
3. 若出現滯納金,立即以 e-mail 提醒用戶。

[數位時代]一鍵登入所有金融服務,開放銀行能幫你省荷包?FinTech業者現身說

手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」,是財金公司在制定規範、API規格的業者代表,更是台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。


陳振榮解釋,開放銀行第一階段技術標準確定後,用戶可以在麻布記帳App上,一次看到13家銀行公開產品資訊,像是ATM位置、定存利率、信用卡優惠等資訊。
麻布記帳團隊已經規劃出使用場景,舉例來說,某些信用卡需要一年刷卡12次才能免年費,但用戶常常忘記自己刷幾次,又或者信用卡優惠繁雜,用戶其實很難通通搞清楚。
透過銀行API串接,麻布記帳可以顯示A卡片還要刷幾次才能免年費、B卡片在你所在位置附近,有那些通路有配合的優惠。

手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」,是財金公司在制定規範、API規格的業者代表,更是台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。

陳振榮解釋,開放銀行第一階段技術標準確定後,用戶可以在麻布記帳App上,一次看到13家銀行公開產品資訊,像是ATM位置、定存利率、信用卡優惠等資訊。

麻布記帳團隊已經規劃出使用場景,舉例來說,某些信用卡需要一年刷卡12次才能免年費,但用戶常常忘記自己刷幾次,又或者信用卡優惠繁雜,用戶其實很難通通搞清楚。

透過銀行API串接,麻布記帳可以顯示A卡片還要刷幾次才能免年費、B卡片在你所在位置附近,有那些通路有配合的優惠。
一鍵登入所有金融服務,開放銀行能幫你省荷包?FinTech業者現身說

[時報資訊]《金融》開放API,13家銀行搭頭班車

目前已有13家金融機構完成第一階段,這一季將有第一家TSP業者進入市場。一般稱為TSP的第三方服務提供者,將是第一個運用開放API應用進入台灣市場的麻布記帳Money book。麻布記帳的核心業務是整合銀行帳戶平台,也是台灣第一家App改版是先透過使用者提議決定,客戶平均綁六個個人銀行帳戶在手機上。
 麻布記帳Money book執行長陳振榮表示,商模研發過程最大的困難,是客戶要把銀行密碼交給TSP業者,經過FINTECHSPACE金融監理門診的諮詢,金管會已確定沒有違反金融監理。

時報-台北電】在金管會首肯下,台灣推進「開放API」(OPEN API)將雙軌並行,技術與資安標準由財金公司負責,第三方業者TSP的業務自律規範交由銀行公會以定型化條款規範。以「開放」為主軸的創新架構推動,將從原有的銀行向保險、證券同步推進,形成「開放金融」(Open Finance)的生態系,目前已有13家金融機構完成第一階段,這一季將有第一家TSP業者進入市場。

 金管會副主委張傳章表示,金管會去年將「開放銀行」(Open Banking)作為2019年重點工作項目之一,為持續推動「金融科技」發展,完備「開放API」基礎建設,金管會責成銀行公會及財金公司研議與推動「開放銀行」的「業務自律規範」及「技術與資安標準」兩大重點工作。

 今年3月財金公司成立開放API研究暨應用發展委員會,邀集43家金融業者參加,並在3日舉辦「2019開放API前瞻政策與創新應用研討會」首度公開。

 財金公司的技術與資安標準規範是與政治大學金融科技研究中心合作。財金公司董事長林國良表示,開放API架構第一階段「公開資料查詢」及「開放API管理平台」建置已有初步成果,多屬於非金融交易面的資料開放,13家金融機構已將OPEN API上架,包括台灣銀行、合庫銀、土銀、華銀,兆豐、彰銀、板信、國泰世華、第一銀行、台新銀行、中信銀和農業金庫。

 接下來第二、第三階段的「消費者資料查詢」與「交易面資訊」推動,財金公司將配合銀行公會「業務自律規範」以及產業的需求,持續推進。

 一般稱為TSP的第三方服務提供者,將是第一個運用開放API應用進入台灣市場的麻布記帳Money book。麻布記帳的核心業務是整合銀行帳戶平台,也是台灣第一家App改版是先透過使用者提議決定,客戶平均綁六個個人銀行帳戶在手機上。

 麻布記帳Money book執行長陳振榮表示,商模研發過程最大的困難,是客戶要把銀行密碼交給TSP業者,經過FINTECHSPACE金融監理門診的諮詢,金管會已確定沒有違反金融監理。
《金融》開放API,13家銀行搭頭班車

[中時電子報]開放API 13家銀行搭頭班車

財金公司的技術與資安標準規範是與政治大學金融科技研究中心合作。財金公司董事長林國良表示,開放API架構第一階段「公開資料查詢」及「開放API管理平台」建置已有初步成果,多屬於非金融交易面的資料開放,13家金融機構已將OPEN API上架,包括台灣銀行、合庫銀、土銀、華銀,兆豐、彰銀、板信、國泰世華、第一銀行、台新銀行、中信銀和農業金庫。
接下來第二、第三階段的「消費者資料查詢」與「交易面資訊」推動,財金公司將配合銀行公會「業務自律規範」以及產業的需求,持續推進。
一般稱為TSP的第三方服務提供者,將是第一個運用開放API應用進入台灣市場的麻布記帳Money book。麻布記帳的核心業務是整合銀行帳戶平台,也是台灣第一家App改版是先透過使用者提議決定,客戶平均綁六個個人銀行帳戶在手機上。
麻布記帳Money book執行長陳振榮表示,商模研發過程最大的困難,是客戶要把銀行密碼交給TSP業者,經過FINTECHSPACE金融監理門診的諮詢,金管會已確定沒有違反金融監理。

在金管會首肯下,台灣推進「開放API」(OPEN API)將雙軌並行,技術與資安標準由財金公司負責,第三方業者TSP的業務自律規範交由銀行公會以定型化條款規範。以「開放」為主軸的創新架構推動,將從原有的銀行向保險、證券同步推進,形成「開放金融」(Open Finance)的生態系,目前已有13家金融機構完成第一階段,這一季將有第一家TSP業者進入市場。

金管會副主委張傳章表示,金管會去年將「開放銀行」(Open Banking)作為2019年重點工作項目之一,為持續推動「金融科技」發展,完備「開放API」基礎建設,金管會責成銀行公會及財金公司研議與推動「開放銀行」的「業務自律規範」及「技術與資安標準」兩大重點工作。

今年3月財金公司成立開放API研究暨應用發展委員會,邀集43家金融業者參加,並在3日舉辦「2019開放API前瞻政策與創新應用研討會」首度公開。

財金公司的技術與資安標準規範是與政治大學金融科技研究中心合作。財金公司董事長林國良表示,開放API架構第一階段「公開資料查詢」及「開放API管理平台」建置已有初步成果,多屬於非金融交易面的資料開放,13家金融機構已將OPEN API上架,包括台灣銀行、合庫銀、土銀、華銀,兆豐、彰銀、板信、國泰世華、第一銀行、台新銀行、中信銀和農業金庫。

接下來第二、第三階段的「消費者資料查詢」與「交易面資訊」推動,財金公司將配合銀行公會「業務自律規範」以及產業的需求,持續推進。

一般稱為TSP的第三方服務提供者,將是第一個運用開放API應用進入台灣市場的麻布記帳Money book。麻布記帳的核心業務是整合銀行帳戶平台,也是台灣第一家App改版是先透過使用者提議決定,客戶平均綁六個個人銀行帳戶在手機上。

麻布記帳Money book執行長陳振榮表示,商模研發過程最大的困難,是客戶要把銀行密碼交給TSP業者,經過FINTECHSPACE金融監理門診的諮詢,金管會已確定沒有違反金融監理。
開放API 13家銀行搭頭班車

首家測試TSP業者-麻布記帳Moneybook 用第一階段開放API發想的消費者應用場景

[IThome]臺灣開放銀行大進展!首版Open API標準出爐,2大準則5項安控13家銀行先支援

陳恭也分享了政大與TSP業者麻布記帳(Moneybook)合作發想的消費者應用場景,分為消費、理財、理債。在消費情境的部分,客戶在使用各家信用卡時,其實很關切每張信用卡優惠,像是現金回饋消費上限、或是刷卡消費幾次即達免年費的狀況,都可透過銀行提供的API,在麻布記帳App隨時提供消費者資訊。或像是信用卡定位優惠,讓消費者透過麻布記帳App,就能知道定位附近有信用卡消費優惠的店家。
而在理財情境的部分,客戶在記帳App中可設定各項理財目標,並透過現金流量計算,找尋銀行可提供的理財服務,像是結合Open API與麻布記帳的預算規劃功能或是帳戶整合功能。
理債情境的部分,客戶則是可透過記帳記錄,了解本身收入支出狀態,再把此資訊分享給銀行,由銀行提供完整的還債計畫。像是麻布記帳整合帳務功能結合開放API,提供信用卡債清償方案,或是提供個人貸款導客。陳恭表示,這就是TSP業者可以回饋資訊給金融機構,替金融機構取得新的客戶的應用場景。

臺灣開放銀行大進展!首版Open API標準出爐,2大準則5項安控13家銀行先支援

[PTT新聞] 開放銀行 最快下月上路

第三方公司透過共通的應用程式介面(API),可介接到各銀行商品資訊,不必逐一查; 第三方公司的客戶透過App,就可輕鬆比較各銀行房貸利率。以英國為例,最常被使用的 公開資訊,有分行、ATM位置、利率及費用等。 第二階段,開放客戶資訊,在客戶同意下,第三方公司提供帳戶整合服務,例如將小陳在 五家銀行房貸、存款、基金投資等資訊做整合。 第三階段,開放交易資訊。第三方公司做帳戶整合後,可進一步透過App直接連結帳戶扣 款,做消費支付,也可調整帳戶間資金。官員表示,三階段開放沒有時間表,只要財金公司完成API共通標準報金管會,及公會自律規範獲同意,即可啟動上路。

金管會主委顧立雄拍板國內Open Banking採香港模式,不修法,由銀行與第三方服務公司
(TSP)合作方式推動,並指示銀行公會研議開放範圍及與第三方公司合作的自律規範。
官員表示,公會已提報方案,金管會大致敲定採三階段開放,第一階段開放商品等公開資
訊,如房貸利率、信用卡商品等。

第三方公司透過共通的應用程式介面(API),可介接到各銀行商品資訊,不必逐一查;
第三方公司的客戶透過App,就可輕鬆比較各銀行房貸利率。以英國為例,最常被使用的
公開資訊,有分行、ATM位置、利率及費用等。

第二階段,開放客戶資訊,在客戶同意下,第三方公司提供帳戶整合服務,例如將小陳在
五家銀行房貸、存款、基金投資等資訊做整合。

第三階段,開放交易資訊。第三方公司做帳戶整合後,可進一步透過App直接連結帳戶扣
款,做消費支付,也可調整帳戶間資金。官員表示,三階段開放沒有時間表,只要財金公
司完成API共通標準報金管會,及公會自律規範獲同意,即可啟動上路。
[新聞] 開放銀行 最快下月上路

台新銀行Richart明細如何匯入|Moneybook麻布記帳

登入台新網路銀行檢查Richart明細

登入台新網路銀行後,點選網頁上方“存款” > “台幣交易明細查詢”
  • 確認是否有 “Richart交易明細”
確認是否有 “Richart交易明細”
  • 沒有 ==> 請繼續往下設定台新網路銀行與Richart帳務整合
  • 有 ==> 請到APP會員頁 > 問題回報 > 反應問題

設定台新網路銀行與Richart帳務整合

請先開啟台新網路銀行整合資料網頁(點我),依照下圖選擇你要整合Richart活期存款明細或信用卡明細進台新網路銀行內(串接後可以在台新網路銀行看到Richart的明細)。

Richart信用卡請選左邊,活期存款請選右邊

Step1 填寫資料:依照頁面資訊,輸入相對應的資料。

*帳號14碼的欄位請輸入Richart帳號

Step2 取得開通碼

輸入手機號碼按下同意鍵後,將會收到一組手機簡訊開通碼,即可進行下一步。

輸入手機號碼,下一步要輸入開通碼

Step3 登入會員資料

請設定一組新的使用者代號、密碼,這是作為後續登入台新銀行個人網路銀行使用,也是作為麻布記帳Moneybook建立帳戶使用,輸入完後請記下。

請記下使用者代碼、密碼,開通碼請到手機簡訊收取

Step4 確認是否申請完成

申請完成後,請到台新個人網路銀行輸入申請後的使用者代碼、密碼,登入後確認是否可以查閱Richart活期存款、信用卡相關帳務明細。

輸入申請的使用者代碼、密碼登入

Step5 確認台新個人網路銀行內可查閱Richart相關明細

依照上方步驟確認可以查閱台新Richart活期存款、信用卡相關帳務明細後,就可以回到麻布記帳Moneybook APP內使用相同使用者代碼、密碼,建立台新銀行帳戶;若已經在APP內建立過台新銀行帳戶,請再按一次同步帳戶即可。

通勤上班族 斜槓/多銀行帳戶者:《MoneyBook 麻布記帳》

對有些人來說,在記帳過程中,一筆筆輸入像是在記錄自己生活,如同寫日記一樣,不過對上班忙碌、生活較為緊湊者來說,結束一整天辛勞後還要紀錄數字是非常痛苦的,若是有個可以一鍵化自動化整合名下帳戶與信用卡的工具,絕對能大幅減輕妳的負擔。
這款 《MoneyBook 麻布記帳》, 同樣在 iOS 與 Android 版本均為免費,直接綁定網路銀行帳戶,自動匯入銀行帳戶或信用卡帳務明細,已經習慣使用網銀者,可以直接把各家銀行帳戶通通彙整進來,讓妳非常清楚了解個人名下總資產、總負債、現金流,就連悠遊卡、一卡通、iCash 交易資料都能匯入,讓妳無法逃避金錢議題。
目前支援二十多家銀行整合,提供網銀代號與密碼去串用戶相關資料,為了讓用戶資安更有保障,開發團隊也強調使用與網銀非對稱式加密技術保護用戶個資,既然整合多家網銀,當然在信用卡帳單監控上也相當方便,紀錄各個帳單的繳款日期,繳款前三天自動提醒,也不用擔心把各家繳款截止日搞混。

[鉅亨網]API受理居冠!凱基銀助FinTech Space三大新創團隊商轉

「麻布記帳 Moneybook」的執行長陳振榮表示,凱基銀行對於 API 的合作經驗豐富,無論是在 API 串接過程中技術性討論或是給予經驗分享,都能給予新創團隊高品質的支援。「麻布記帳 Moneybook」主打個人帳務整合服務,除了讓用戶查詢費用、提醒繳費,更可掌握帳戶餘額、最低應繳金額,以利選擇合適的帳戶與金額繳費。

API受理居冠!凱基銀助FinTech Space三大新創團隊商轉